“我工作了20年,但我的儲蓄卻少得可憐。有時候,我在 想到底我的錢都花到哪里去了。”行政人員張先生說。
以上這段話聽起來是否很熟悉呢?嘗試問一問你周遭的 人 ,你肯定可以找到至少一個和張先生有著同樣感受的人。
如果你想要改善本身的財務狀況,首先必須掌握自己如何 花錢,並可以意識到自己的理財誤區。這將有助於你妥當管理 好本身的財務。在讀完這篇文章後,你將可以了解到錢財管理 的普遍誤區,以及怎樣可以避開這些誤區。
誤區1:規劃失敗
規劃失敗等於是為失敗而規劃。雖然大部分人非常清楚, 自己需要擬定適當的財務目標,但很少人真正會去妥當規劃我 們的財務。這可能是因為我們太忙於工作、處理家事或其他活 動,把這些事務擺在優先地位。關於花點時間分析我們的財務 狀況的想法,很可能不在我們的優先考量範圍內。對一些人來 說,這可能是一件很痛苦的事,因為財務規劃所得出的結論,可能需要你在花錢方面更加保守且更有紀律。
規劃失敗可能導致我們必須繳納更高的稅務、放任我們多 年儲蓄沈寂在毫無表現的投資內,或者為金融產品支付過高的 代價。由於我們往往需要在限定時間內完成工作,因此,我們 趨向於不去理會我們的財務狀況,把理財視為不重要的事,因 為我們沒有時間上的限制,也沒有人會逼我們去看看本身的財 務規劃。這樣的情況將會持續下去,直到我們面對嚴重的財務 赤字問題後才會恍然大悟。到那時候,可能已經太遲了,因為 我們需要付出更多,才能擺脫財務危機。
這里的重點是,規劃往往可以在那些即使只有不多收入, 卻能夠成功累積財富的人會去做的事。
誤區2:入不敷出
以前,大部分人都是用現金購物。打開錢包或手提袋看一 看,大概就可以計算出該天、該星期或該月剩下多少可供花費 的錢。現在,大部分人手中都有信用卡,信用額度超過你的收 入所得。
只需刷一刷卡,你可以負擔得起超出你銀行戶頭余額 的花費方式。此外,我們經常會在日常生活上,受到身邊朋友 壓力和消費欲望的影響,作出超支消費的行為。由於消費購物 變得越來越簡易,我們很容易掉入因一時沖動而作出不必要消 費的陷阱之中,在沒有判斷究竟是需要還是想要的情況下,任 意購買自己渴望的一切東西。在一定程度上,我們受到電視商 訊、報章廣告、銷售傳單和購物廣場促銷活動中,宣傳有錢人 和明星生活方式的洗腦影響,還包括擁有最新科技的玩意兒。
炫耀我們的最新科技玩意和個人財富,不但讓人與人之間 的謙卑之心蕩然無存,也導致我們陷入過度與不必要消費的錯 誤之中。如果我們不加入這一行列,就會被視為與時代脫鉤。 如果我們在每個月底扣除汽車貸款、房屋貸款、信用卡賬單和 其他水電賬單後,發現我們銀行戶頭內的凈薪水常常所剩無幾 或陷入赤字狀態,我們就應該意識到自己已經入不敷出。
誤區3:先花未來錢
“先買後付”,這一趨勢已經變成今天的一種常態,尤其 是當我們預期將有天降橫財如年底花紅或加薪的時候,這一趨 勢更為明顯。先花未來錢的方式非常危險,因為我們無法妥善 地管理好我們的財務。先花未來錢可能導致我們付出比產品原 價更高的代價,並涉及不必要的高利息或金融成本。
先花未來錢讓我們必須背負很多風險。譬如說,我們可能 沒有足夠的應急資金來支付醫藥賬單或汽車維修費。這些緊急 開銷可能導致我們沒有能力應付之前因先用未來錢而累積下來 的負擔。因此,建立緊急基金來應付不時之需,可說是至關重 要。這一基金必須至少是我們每月開支的三倍,讓我們可以有 充足的備用現金。
信用卡也是一個很普遍的問題。信用卡如今已成為錢包內 必備的東西。信用卡的方便性不容置疑,但是一些人卻錯誤使 用信用卡,把之當作先用未來錢的護照。只要每月支付最低信 貸款額,即可讓你現在花更多錢,如今已變成一種普遍現象。 其結果是,信用卡債務像雪球越滾越大,超出我們的控制範 圍。
大馬統計局一項有關破產研究的數據顯示,因信用卡債務
而申請破產的人數,在過去幾年有上揚的趨勢,尤其是年輕人 階層。當然,也有精明使用信用卡消費的例子。比如說,當購 買機票或網上購物的時候。不過,當你依賴信用卡來購買小件 必須品時,你必須檢查你的財務健康狀況。
誤區4:延遲退休儲蓄
在辛苦工作了30年到50年之後,退休是必然之事。一些人 甚至放眼提早退休。為了達到這一目的,我們需要規劃我們的 財務,確保我們有足夠的儲蓄應付我們想要的退休生活方式。 不幸的是,如果我們在年輕時期就延遲退休儲蓄,我們從退休 儲蓄中賺取的利潤,可能不足以應付我們想要的退休生活。
一再推遲把我們現有收入的一部分作為退休儲蓄,直到我 們財務上更穩定為止的想法,是非常危險的。因為在我們的收 入增長之際,我們的開銷也同樣不斷上揚。同時,我們需要一 早就確保儲蓄的增長與我們的收入增幅同步。
一個可以確保我們每月定期儲蓄的最佳途徑,是采用“先 支付自己”的概念。當你拿到收入的時候,不是先想著開銷, 而是把一部分錢放入一個儲蓄或投資戶頭里。這樣可以確保我 們在退休時過著舒適的生活。
誤區5: 投資在錯誤的產品
市場上有各種各樣類型的投資產品。一些產品帶來低收益,同時低風險;一些產品讓我們可以賺取豐厚回報,但風險相對偏高。我們應該花一點時間去了解我們想要涉及的市場、風險和回酬,以及交易和投資的程序,讓我們鑒定出適合我們投資胃口的產品。一個簡單的途徑就是瀏覽Malaysian Investor 網站(www.min.com.my),閱讀由證券業發展機構(SIDC) 提供的許多金融教育文章。
此外,在察覺非法投資產品上也面對挑戰,欺詐者經常 尋找那些容易受騙的投資者。如果我們沒有針對將要投資的 項目進行適當的研究,最終我們可能在投資上面對損失。除了Malaysian Investor 網站,還有很多其他管道來源提供有 關投資的資訊。比方說,你可以登錄大馬交易所網站(www. bursamalaysia.com),學習更多有關投資的資訊,或者瀏覽 證券監督委員會的官方網站(www.sc.com.my),查詢相關投 資計劃的合法性。
誤區6: 無法償還債務
把儲蓄部分扣除之後,最理想的下一步是支付你的信用卡 債務。雖然你可以選擇支付最低款額,你應該盡自己的能力, 償還所有欠下的卡債。這可以讓你避免因為延遲償還卡債,而 必須承擔遲付利息費用。試想一想,如果你償還年利息高達 18%的所有信用卡債,你其實間接享受到18%的年利息節約效 應。沒有太多的投資產品可以提供這么高的回報率!還清所有 卡債後,你可以把其他的現金用來投資。
誤區7: 太過專註於錢財事項
以上所有誤區告訴我們應該專註於我們的財務狀況。不 過,從另一個極端角度來看,我們不應該把所有心思都放在累 積財富上,以致忽略了生命中其他重要事項。雖然我們把財務健康規劃的很好,我們不能忽略了我們精神上的需要如健康、 家庭、朋友、事業成就和興趣。生命里沒有其他樂趣和滿足, 即使是地球上最富有的人也不會快樂。
最終,我們必須提醒自己,在累積財富和量入為出的享受 財富之間,尋找一個平衡點。我們在改善財務狀況方面必須竭 盡所能,除非我們真的下決心創造財富,否則致富將會離我們 很遠。
理財七大常犯誤區和如何避免陷入誤區
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