信用卡已经成为现代人生活中不可或缺的一部分，尤其是在这个数码世代，非接触式及手机付款已是大势所趋。同侪之间很难找到一个没有信用卡的人。
单单在今年第一个季度，新信用卡的申请便超过23万份。不过，使用信用卡付款增多也意味着越来越多人进行信贷活动。
如果你想买一只价值1万5,000块的手表，但银行户口没有足够的现金。没问题，你只需使用信用卡提供的零利率12个月分期付款结账，你便轻易拥有那只手表。
或者你是否想去梦寐以求的欧洲度假？你只需刷卡，便可以美梦成真。
不久之后，你会发觉你尚未清还的款项再加上信用卡积累下来的利息会越滚越大，那时候，要清还欠债谈何容易。
欠下一身信用卡债的经过就好像掉入一个陷阱。懂得管理和避免累积信用卡债是十分重要。
原因是违约或经常不清还债务将会严重影响你的信贷评分。再者，它也会影响你日后的财务大计，像买楼。即使你全部清还债务，但违约记录会依然出现在你的信用报告(credit report)长达三年。
以下是三个避免掉入信用卡陷阱的方法：
1. 认清“延期”清还信用卡债的真正成本
循环信贷(Revolving credit)或者是延迟还款所需要的利息可能比你想像中来得高。每一个账单周期结束时，通常有25天至30天宽限期让你清还款项。
许多人知道，如果只是清还最低还款额，延期偿付的部分，年利率可能高达26%。更糟的是，如果你过期才付款，除了利息外，可能还要偿付60元至100元的罚款。
此外，很多人可能忽视，经常使用循环付款的人将失去信用卡的还款宽限期。
换句话说，除了未偿还的余款外，在到期付款后的每日新消费也需要支付利息，因此如果你继续使用该信用卡，你很容易累积庞大的卡数。
现在你知道延期偿还信用卡债的真正成本后，最好是每次能够清还全部卡数，这样也可以让你获得良好的信用评分。
2. 建立紧急基金
设立一个相等于两至三个月收入的紧急基金。意外事情随时会发生，像失去工作或大病一场。当这些事情发生时，收入没有了，但账单依然要支付。
紧急基金可以让你在失业期间度过难关，尤其是如果你累积了庞大的信用卡债。
紧急基金也可以确保你不需要使用信用卡和现金贷款来支付每月或每日的开销。
如果你需要偿还抵押贷款，紧急基金也可以帮上忙。不过，如果你需要偿还高息贷款，像信用卡债或现金贷款，你最好是先清还这些债务后才开始为紧急基金存款。
3. 减低信贷额度
你每月的消费应该低于你每月的收入。没错，当你看到新信用卡批准的信用额度时，你会觉得很吸引，尤其是刚踏出校门加入职场的大学毕业生。
那些如果已经持有多家银行发出的信用卡的人，每张信用卡加起来的总贷款额度可能是你每月收入的四至八倍。
不过，你的信贷额度与你的消费能力不成正比。很多时候，信贷额度远远高于你的偿付能力。在你使用你的信贷额度来买你梦寐以求的手表或出国度假前，最好是重新评估你目前的财务状况。
你是否拥有稳定的职业？你每月的消费多少？你可以刷卡的数目是你有信心全部偿还的数目，而不是偿还最低贷款额。
如果你觉得难以自律及控制使用信用卡来消费，你最好是通知银行要求减低信用卡的额度至一个你有能力偿债的水平。
这样做，你依然可以享用信用卡的优惠，但你不用担心被卡数活埋。
总结
你最好是成为信用卡的主人而不是奴隶。一点儿的计划及控制让你可以免受债务缠身及建立良好的信用评分。
如果你想知道你的信贷评分，你可以向新加坡信贷资料中心(Credit Bureau Singapore)查询，每份报告收费6.42元。
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