【理】理財八寶袋．理財概括現金流量與風險管理

讀者Lily問：

您好，我叫Lily，今年23歲，從事銷售行業，目前工作了2年。

　我未來打算買大概40萬令吉的雙層排屋，但我不懂應該如何開始理財。但若只靠平時存款，好像與買房子目標距離很遠，所以想請您指導。

　我每個月的收入和消費如下：
　◆每月收入：3700令吉
　◆每月消費：
　父母家用：400令吉
　供　　車：700令吉
　電　話　費：50令吉
　購　　物：700令吉
　藥　　物：100令吉

　沒買保險
　我每月最高可存1600令吉，之前我把一筆錢存入6個月4.1%定期，回酬為160令吉，目前已取出；現有資產總為2萬令吉。

　我剛出社會工作，對投資理財沒有經驗，也不敢嘗試股票投資，想請問是否有其他投資或更有效的方法呢？謝謝。

◆答：
你好，Lily，像你這樣的年齡就開始知道立場是重要的，也很難得的。

　一般人談到理財，都把它想像為投資與賺錢。投資只占其中一部分，理財所講的是現金流量與風險管理，當我們確定收入及支出，可做出以下決定：

先保障自己
1）個人及家庭保障：我們本身有賺錢能力，自己就像是一隻會生金蛋的母雞，沒有母雞，一切都是空談。保險對每一位學理財的人都很重要。保險為我們提供一個保障，避免本身受到疾病、殘廢及死亡來襲時，造成本身與家庭經濟的損失。所以，你應先為自己提供完整保障。

投資由小而大
2）投資是由小而大，以你目前收入無法購買40萬令吉的雙層排屋，如你堅持要買，應找人聯名。或者你可由小單位公寓開始，這也相對容易。幾年后，你就可在房屋中建立資產。幾年后，你的薪金和存款也會增加，到時再換你理想中的房屋也較容易。

　職場新鮮人都想在股市賺一筆，因此應多讀一些投資書籍。你可從投資信托基金開始，了解基金的投資股項；再閱讀作者冷眼股票投資的基本要領，相信你必定會對投資有較深領悟。

遺囑信托少不了

3）許多人都認為遺囑及信托是較老或有錢人才研究的，其實當我們擁有不動產，並希望把財產順利給予我們心愛的人時，遺囑及信托都是一個很好的理財工具。