【房】屋有所值：为房投保防不测

个人要买保险，从人寿到保健用的医药卡，再到意外保险，许多人都是样样具备。
但房子的保险，却不是每个人都会认真研究或愿意投资。

有2项保险是购屋者应该考虑购买的，一是房子的火险，二是抵押期限递减型房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）。

抵押期限递减型房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）是许多人购买房子时一定会购买的保险，而且，很多时候是银行规定必买的保单，作为投保的业主万一发生不测时，无法继续供款时，银行可得到保障。

主要是根据房贷的巴仙率来计算。
不过，还有许多因素会成为考量，如：保额、利息率、条约、建设期、融资保费以及年龄等等。
在贷款者过世或永久性残障的情况下，保险公司将为贷款者偿还房贷余额给银行。

对银行及个人皆有好处
不过，假如个人是因为自杀或感染爱滋病死亡，或因为自残、暴动与国家内战、赛车或赛马而造成的暂时性残废或永久与终身残废，则将无法获得赔偿。

其实，这项保险对银行，对个人自己都有好处。
对银行而言，这是一个保障，确保万一贷款者发生意外死亡或无法偿还贷款时，保险公司会赔偿给银行。

对贷款者而言呢，万一他不幸发生意外死亡或终身残障，无法偿还房贷时，保险公司会为他还清房贷。如此一来，贷款者就不必担心债务会留给在世的人，造成他们的负担。

递减型房贷保险的保费是一次性，并且已经包括在贷款里（贷款数额除以贷款期限）。贷款者只需每月偿还贷款给银行就可以了。
一般上，此保险的期限与房贷期限一样。

也就是说，个人借30年，购买的保单也需是30年；在贷款期限结束后，此保险就没有了价值，换言之它的保障期是跟着欠款的期限逐渐减少。

个人可以选择向银行购买这项保单，或是向保险公司购买。不过，在这种情况下，银行可能会向贷款者要求抵押品。
在提早还清贷款的情况下，个人通常可以要求退还这项保险的保费。

组屋或公寓无需购火险
看名字就知道，火险是保障房子面临火灾时的保单，当然有其他自然灾害的保障，例如水灾和偷窃保险等等。

不过，一般上购买组屋或公寓者则无需购买此保险，因为管理公司会为整栋大厦购买火险，个人只需向有关的保险公司取得保险的副本，再转交给银行就可以了。
那么，银行就不会再为该房子购买火险。


小提示：与租客同住须知
为了增加收入，有些屋主会将房子的不同部位出租，例如房间、地下室或客房；有些包租整间房子的租客，也会再分租出去以补贴承租的租金。

业主与租客或包租者与分租者之间纯粹是商业关系，从来就不应该涉及私人问题。
一般上，出租整个产业的情况也一样，最好是有白纸黑字写清楚租约，阐明各项规则与条例，同时透明化及可以公开谈判。

屋主的顾虑通常都是利益和成本的对比？房东的优先考量是值不值得为了收入，而失去私隐与生活空间。

面试求租者
业主可以在居住的地区比较租金率，估计可能得到的租金收入，再推算对减轻房贷负担的款额。如果业主决定与租客同居，他们需要采取适当措施，以满足法律与保险需求，更重要的是过滤租客。

最好是亲自与每个求租者面试，要求他们证明打工族或者学生的身分，以及趁面试时询问有关他们的生活习惯。

此时，你要相信自己的直觉。选择让你感到舒服以及生活习惯与你和家人相近的那个人。
还有一件重要的事情就是，拨电给他们提供的联系人，又或询问他们的前房东，看看他们是否有按时交租金，或是在搬离时有否损坏产业或过程是否顺利等等事项。

当你找到喜欢和信任的房客时，最重要的是从第一天起，就要划清楚界限。在双方签署的租约上，确保有列明对方需要配合你的生活习惯等。举个例子，房客是按月付租金而已，还是需要承担部分的水电费？食物应该怎样存放，以及存放在哪里？
其他共同的居住范围，又应该怎样处理？
在访客搬进来前，这些细节都必须探讨和一一解决。