【理】養老金(第三篇)．私人退休金 公積金 相輔相成才不愁老年難過

有人認為，只要有公積金，就不必愁退休生活；也有人認為，公積金局派息豐厚，剛推出的私人退休計劃沒有回酬紀錄，不值一看。

　私人退休計劃與公積金是相輔相成的，並非拿來相提並論。

　私人退休計劃不與公積金競爭，除了私人界雇員，也瞄準自雇人員市場，冀填補現有公積金機制的空缺。

　許多自雇人士忙著做生意，賺來的錢一般放到現金戶頭，且供多元用途，缺乏妥善管理。

　“私人退休計劃是個長期計劃，可助克制會員提取戶頭內的儲蓄。”

　基于國人退休規劃不足，希望透過這項自願性計劃，讓儲備退休金變成一項習慣。

　“退休金從來不會嫌少。要老年生活無憂，最重要是先儲蓄，再來投資。最重要的是必須在還有賺錢能力時，籌措這筆退休金。”

資產分配回酬
　由于政府擔保雇員公積金局會員，每年至少可獲得2.5%的利息收入，這項擔保讓民眾覺得更有保障，亦更偏好有政府作后盾的公積金。

　對此，業者也擬定不同對策，冀加強民眾信心。

　市場上現有8家獲得證券監督委員會批准的私人退休計劃供應商，肯納格投資公司是供應商之一。

　資本回酬擔保不是最大問題，最重要的是個人資產分配。

　“資產分配才是主導風險與回酬的關鍵。每個人都會面對風險，但風險是可以管理的，關鍵在于如何分配資產。”

　私人退休計劃的產品區分與特質，可讓參與者更佳的做出選擇和管理風險。

無限定繳納金額
基金分3類別
市場上共有8家獲得批准的供應商，每家供應商各有三種類別的退休基金，分為成長（Growth）、穩建（Moderate）和保守（Conservative）基金。

　若會員選擇預設選項（default option），未滿40歲者的繳納金將投入成長基金，40歲至50歲者則投入穩建基金，50歲以上則投入保守基金。

　有意繳納者可選擇存款到同一個計劃下的超過一個退休基金，也可以存款到由不同供應商提供的多個退休計劃。

　這項自願性退休計劃沒有限定繳納金額或時間，參與會員可自行決定金額和繳納時間。

　參與者可以要求轉移同一退休計劃供應商下的基金，到其他類別基金。參與者也可以要求轉換到另一家供應商，但每年只限更換私人退休計劃供應商一次。

　所有轉移或轉換都得符合相關條款，轉換或管理費用視供應商而定。

70%存款不能提領
任何18歲以上的大馬人或外國人，不管是代雇員繳納的雇主，還是個人（包括自雇人士），都符合資格參與私人退休計劃。

　私人退休計劃的戶頭架構與雇員公積金類似，同樣分為A戶頭和B戶頭。70%存款將存入A戶頭，會員不能提領直至退休；30%存款在B戶頭。

　會員可在滿一年后，每年提領B戶頭內的錢一次，但必須支付有關提領金額的8%稅金罰款給內陸稅收局。

8家供應商名單
1.大馬投資管理AmInvestment Management
2.友邦退休與資產管理AIA Pension and Asset Management
3.聯昌信安資產管理 CIMB-Principal Asset Management
4.黃氏投資管理Hwang Investment Management
5.宏利資產管理服務Manulife Asset Management Services
6.大眾信托Public Mutual
7.興業投資管理RHB Investment Management
8.肯納格投資公司Kenanga Investors