【理】養老金(第二篇)．離退休還很遠？ 心態不對難安享黃金歲月

人會老、終有一天會從工作崗位退下，退休是遲早要面對的事。許多人或許意識到自己應該要為退休生活部署，但只限于“心動卻沒行動”。

　遺憾的是，有更多人不把退休規劃擺在優先位置，認為沒有這麼快退休，寧可當下享樂，也不願早點部署。

大馬並沒有一套可同時應用在公共和私人界雇員身上的統一退休金系統，私人界的員工，主要是每月固定繳納到雇員公積金。但這項強制性繳納機制只涵蓋一半的勞動人口。

　去年才正式面市的私人退休計劃（PRS）旨在補助現有雇員公積金機制，奈何國人危機意識不足，加上各項迷思與誤解，退休規劃亦一拖再拖。

　很多人知道退休規劃的重要，只是不懂要有多少儲備金才足夠。

　也有人想到沒這么快退休，或者沒人向他們解說退休規劃的重要性，故沒有優先考量退休規劃。

　國人在退休規劃方面，不是缺乏認識，就是缺乏緊急性。


享樂主義至上
　一些人因不能很好的規劃預算，以致入不敷出，陷入財務泥沼。

　一般糟糕的情況，是沒有每月再撥出10%收入供退休金，反而使用未來錢；最糟的情況是貸款度日，靠借錢消費和娛樂。這也是我國家債日增的主因之一。

　大馬家債近年一再寫新高，2008年至2012年平均每年以12.5%幅度成長，2008年家債佔國內生產總值60%，去年激增至81%，今年首季再升至83%。

　大部分人在金錢管理方面的弊端之一，是把大部分錢花在生活開銷上，沒有保留資金供額外規劃。

　在享樂主義下，甚至保險也不再是優先考量。當不夠錢用時，有些人會先想到砍保單，卻沒想到調整生活素質，減少收支如收費電視服務。

存錢不得法
許多人雖有儲蓄，但卻“存不得法”，把長期儲備用途的錢，放到短期或一般儲蓄戶頭內。

　國人儲蓄率雖高，存款利息卻不高，最大弊端是把長期用途的錢，放在利率低的短期戶頭內。

　一些人尤其獨資經商者如小販，常日忙著賺錢，結果沒有時間管理自己的現金，最后只是把錢存入銀行。

　“這些現金進進出出，也意味錢很容易就花掉了。”

　個人應儲備的退休基金，不能與兒女教育基金混為一談，亦不能用來購車或其他大宗物品，只能供退休用途。

錢不夠用最大挑戰
不是每個人都可以每月存起三分之一的收入作為退休金，國人在退休規劃方面遇到的3大課題，包括錢不夠用（adequancy）、儲備不足（suffieiency）和通脹率（inflation）。

　唯有解決這3個問題，老來才能獲得財務保障。

　“錢不夠用”是人們最大的問題；但即使有儲蓄，但儲備金是否足以應付老年生活，又是另一問題。

　此外，這筆退休儲備金還會面對通脹率的侵蝕。

　假設生活成本上升1%，原本可應付退休后20年生活費的金額，在通脹侵蝕下，最后只足以維持18年的生活支出。

民眾對於退休儲蓄的迷思
1．我的公積金足以應付退休生活：
公積金其實並不足夠，而且大部分人在3至5 年內就把公積金花光了。

2．我的孩子會照顧我：
您的孩子需要為自己的未來打算。

3．現在開始儲備似乎太早：
早不是問題，越早開始越有利。

4．現在開始儲備為時已晚：
比起完全沒有儲備，現在開始儲蓄，還能帶來較為舒適的退休生活。

5．我可以在退休后兼職：
選擇工作是一回事，需要去工作是另一回事。