【理】養老金(第五篇)．儲蓄投資越早越好 減免10年可省稅3萬

不管是打工還是自己做生意，大家都是為了錢而工作。若有了充裕儲備金，到了退休，金錢將為我們工作。

　所以不能小看目前可以儲存或省下的任何一塊錢，在年複成長率的威力下，這筆小錢將慢慢累積成大金額。

為了吸引民眾參與私人退休計劃，政府在2012年財政預算案中宣佈，參與會員每年可獲得最高3000令吉稅務減免，為期10年，從2012稅年至2021稅年。

　如果民眾從2012稅年開始，每年至少繳納3000令吉到私人退休計劃，期間享有每年最高3000令吉減免，這將意味在這10年內可省下3萬令吉。同時，私人退休計劃戶頭內，將多了3萬令吉額外退休金。

　此外，雇主代員工繳納到私人退休計劃，也可獲扣稅。包括私人退休計劃、公積金和其他批准計劃在內，雇主可為員工支付最高相等于19%薪酬的繳納金，雇主也可獲得最高19%扣稅。

　目前，雇主代員工繳納的法定公積金繳納率為12%，月薪5000令吉以下為13%。假設雇主已繳納12%公積金，意即仍可為員工繳納7%薪金到私人退休計劃，以享最高19%扣稅。

月繳RM250享最高減免
　3000令吉稅務減免，確實為私人退休計劃錦上添花，但這不應是最大焦點。大家應把焦點放到教育民眾根據所需投資，提高收入；私人退休計劃旨在解決個人退休規劃的需要。

　越年輕開始儲蓄，並投資到私人退休計劃，成效與回酬亦越大。

　以1年3000令吉的減免估算，會員每月可固定繳納250令吉到私人退休計劃。比起一次過投入一筆錢，固定繳納除了分散風險，也不會這么“心痛”。

單位信託屬投資
PRS低成本存老本
許多人可能會混淆私人退休計劃與單位信託基金，兩者投資對象可能相似，但性質和宗旨皆不同。

　最直接的解釋是單位信託屬于投資產品，可以如股票般自由買賣，投資者必須直接承擔價位波動的風險，相關管理費用亦更高。

　私人退休計劃卻是透過投資組合累積回酬的退休產品，藉以累積長期退休金。

　在私人退休計劃上扮演監督角色的證監會在去年推介時強調，私人退休計劃屬于長期退休計劃，不能與一般單位信託基金或年金計劃相提並論。

　由于這是一項低成本退休計劃，代理不像銷售信託基金般可抽取佣金，也不會提供回酬率擔保。

　證監會指出，若提供回酬保障，私人退休計劃的成本勢將更高。

　單位信託基金是投資產品；私人退休計劃卻是一項因應退休需求而生的投資計劃，透過投資股票、單位信託或固定收入等，賺取回酬和累積退休儲備金。

費用更低宜貨比三家
除了針對年齡調整投資組合、可享有稅務減免等，私人退休計劃另一項優點，是收費比一般單位信托更低。

　購買單位信託和投資股票的心態是一樣的，一旦股市大跌，獲利會隨著遭侵蝕。

　私人退休計劃屬于長期規劃，戶頭內70%的錢不能動用直至退休，與公積金一樣，就算股市大跌也不必慌。

　如果是為了退休規劃，比起投資單位信託，不如把錢放在私人退休計劃。

　市面上有8家供應商，當中不乏配合宣傳活動提供更低收費的業者，民眾可以貨比三家，選出最合適的基金。

　有意參與私人退休計劃者，必須繳付一次性的10令吉開設戶口費給私人退休管理機構，次年開始每年需付該機構8令吉年費。

　其他費用，包括信託費、行政費（皆佔基金淨資產值的0.04%）、轉換或提取存款費用（私人退休管理機構和供應商每次各25令吉）。至于銷售費和管理費，胥視供應商而定。

　作為低成本退休計劃，個別供應商部分收費或不同。民眾應在了解相關條款和收費后，再做出決定。

省下稅金存進銀行賺利息
比起年紀較大或接近退休的人，年輕人越早儲蓄，就有越多時間和優勢去累積退休金。

　民眾對私人退休計劃每年最高3000令吉的稅務減免相當受落。至于參與私人退計計劃者可節省的稅金，取決于個別稅階。

　舉例，A君可征稅收入的稅率為19%，他在一年內繳納了2800令吉到私人退休計劃，那么他將能節省532令吉（2800令吉的19%）。

　假設一年內已繳納3000令吉到私人退休計劃，個人稅率為最高26%，那么將能省下780令吉的稅金（即3000令吉的26%）。

　若每年可省下780令吉的稅金，假設每年定期存款利率為3.15%，在10年內估計可以累積約9003令吉，這還不包括期間繳納和投資到私人退休計劃的資金。