【理】退休金多少才足够

随着人口老化及生活水平的提高，退休金成为热门话题。最近几个月，保险公司、银行及投资管理公司相继发布退休金相关课题的调查报告。如果你期待退休生活的到来，最好还是不要去读这些报告，因为看了这些报告之后，你可能就不敢退休。

星展银行最近发布的调查报告显示，新加坡人低估了退休后所需的资金。在接受调查者之中，有85％希望在65岁退休后的15至20年期间，每个月能有3500元的生活费。那他们需要在退休前准备多少储蓄，才能达到上述的目标？他们的答案是48万元至70万元，但星展银行的财务专家的计算则是90万元。

然而，友邦保险（AIA）两个月前发布的跨国调查则显示，新加坡中产阶级认为，他们需要90万美元（115万新元），才可过舒适的退休生活，这是本区域中最高的数额。此外，有55％的新加坡人对退休金不足感到担忧。

另一家保险公司英杰华（Aviva）的调查指出，44％的新加坡人还没有为退休金做好准备。在那些表示有退休储蓄策划者之中，64％依靠公积金支付他们的退休需要。

这些金融公司的调查，有不少是配合金融产品的推出而展开，因此调查对象及重点也有不同。财务专家对退休金的计算，做了多种假设，包括退休储蓄的投资回报、退休后所需的开支、通胀及退休人士的平均寿命。然而，退休金多少才足够，除了数字的计算之外，在现实生活中，还涉及许多变数，包括退休后的生活方式、健康状况及寿命，而这几项因素因人而异，也随着年龄的推进而改变。

然而，要维持退休前的生活水平，财务策划确实是一个挑战。由于平均寿命提高，这一代人退休后的存活年龄也较上一代来得长，因此所需的储蓄也增加。其次，储蓄往往受通胀的腐蚀，因此有必要确保投资回报能至少抵消通胀的压力。第三，全球经济增长放缓，投资回报率下降，而风险则提高。

退休金不足，人们要不是降低退休后的生活水平，就是延迟退休。人力部公布的数据显示，新加坡65岁至69岁的年龄群中，有41.2％还在工作或积极找工作，这比10年前的18.9％高出一倍多。这些人是因为钱不够用而必须工作，还是为了从工作中寻找人生的意义？

从退休策划的角度而言，我们应该提早准备，以在退休年龄时达到财务自由。所谓财务自由，就是不必为五斗米而折腰，即使在退休年龄后继续留在职场，也不是为钱而工作。要达到财务自由，我们就必须尽早储蓄及投资，开拓更多的收入来源，以确保退休后还有稳定的“活钱”进来。

公积金是退休储蓄的第一道防线。进入岁末，你若要填补公积金退休户头（RA）及保健储蓄户头（MA）以享有2015年估税年的税务回扣，那你必须在12月31日之前办妥。此外，退休辅助计划（SRS）户头填补的截止日期也是12月31日。

投资是退休储蓄的第二道防线。进入岁末，你或许可花点时间回顾今年以来的投资回报，并为明年的资金配置做出调整。如果你投资股票，你可到中央托收公司的网站，获取你持有股票的资料。你可输入各只股票的买价，中央托收公司的网站会为你计算账面的盈亏。