【理】養老金(第1篇)．大馬人退休規劃 不但遲養老金也不足

大馬人儲蓄率雖然高，但主要是私人界強制繳納的雇員公積金，許多公積金局會員更在短短幾年內就花完這筆儲蓄。

　隨著國人平均年齡提高到75歲，再加上節節上升的通貨膨脹率、醫療成本等，養老金是否足夠，成了當前關鍵課題。

　在退休金和退休規劃普遍欠缺的環境下，私人退休計劃（PRS）在政府主催下，于去年正式推出，補助現有退休金機制的不足。

系列前言
　人生最可怕的兩件事，其一是死時錢未用完，其次是人未死錢卻用完了。

　退休是遲早要面對的事，人若到老了才發現沒有足夠的養老金，絕對是件悲慘的事。與雇員公積金相輔相成的私人退休計劃（PRS），正好可填補國人退休金不足的缺口。


私人退休計劃
非強制但助填缺口
為了確保國人在退休后，擁有足夠儲蓄應付退休后的生活開銷，政府在去年7月推介私人退休管理機構（PPA），並于同年9月，正式啟動私人退休計劃。

　該計劃是個自願性參與的長期投資計劃，也是經濟轉型執行方案（ETP）的一部分。但此計劃推出以來，仍處于推廣階段，自願參與的國人仍不多。

　在我國多元支柱的退休金架構下，私人退休計劃將是繼公務員退休基金、雇員公積金（EPF）之后的第3大退休金支柱。

　私人退休管理機構將負責管理和監督私人退休計劃的運作。投資者在私人退休計劃供應商開辦的私人退休計劃戶口，戶口交易詳細，將由該機構負責存管。

　該機構亦負責推廣和提升人民對私人退休基金計劃的認識。

退休金要多少？
胥視個人生活要求
退休前最后薪金的三分之二收入，是否足以應付老年生活？退休金，到底要多少才夠？這個答案，其實胥視個人對生活素質的要求。

　退休后的通脹率是看個人的，胥視個人消費習慣。

　“官方通脹率是3.5%，個人通脹率卻可能高達10%。”

　如果一個人的1日3餐需要30令吉，不計算通脹率，一年365天，單單基本飲食費大概要1萬到1萬1000令吉。

　若退休后可再活30年，1萬令吉乘以30年，意味著一個人在退休后，至少需要30萬令吉的飲食費用。

　最重要的是，以上算出來的退休后個人飲食開銷，還不包括通脹率、配偶支出，以及其他生活雜費、醫療支出、旅遊經費等等。

大馬人口平均年齡僅28歲，是個相對年輕的國家，但人口迅速老化中，國人退休規劃起步卻明顯慢過其他國家，退休金是否足夠，成了最大問題。

　大馬人平均39歲才開始展開退休規劃，距離理想的56歲退休年齡，只有17年的時間部署。

　在發達國家，民眾一般31至32歲就開始展開退休規劃，比較平均65歲退休年齡，有超過30年時間可準備。

　即使我國法定退休年齡延長至60歲，但比較外國，國人退休規劃不但來得遲，退休金也不足。

　我國1300萬名勞動人口中，只有600萬名雇員公積金局會員，相等于64%的參與率，沒有公積金戶口的人比比皆是，在短期內花完公積金儲蓄的人更不在少數。

仍有10%缺口
　公積金局調查顯示，14%會員在退休后3年內，就花完所有公積金儲蓄，50%退休者則在5年內花完，70%在10年內花完這筆養老金。

　根據世界銀行的數據，一個人在退休后，需要相等于退休前最后薪金的三分之二金錢，才能維持生活方式和質素。

　要達到上述世行標準，當還在工作時，就應該每個月存起三分之一的收入作為退休金，直到退休為止。

　如此一來，退休前累積的資金，才能為我們繼續提供收入。

　大馬是全球儲蓄率最高的國家之一，由雇主（12%或13%）和個人（11%）各別繳納的法定最低公積金，佔每月薪資約23%。

　除了公積金，國人仍有至少10%的缺口，才能達到三分之一或33%的退休儲蓄率。

　一旦退休規劃失誤，除了影響退休后的生活質素，老來做“伸手將軍”的滋味也不好受。