【理】理財贏家．富人窮人用卡心態大不同

“碌卡，過兩日我就還。

還完又係老友鬼鬼，碌卡！”

陳奕迅這首《碌卡》歌詞當中，是否道出你的心聲，償還卡債永遠都抱著明日復明日心態？永遠有還不完的卡債？

購物沒有自制能力，沒有理財規劃，刷卡不手軟的人，在使用“未來錢”時，可要當心！千萬別成為卡奴。

人們說富人和普通人的思維不一樣，從理財到使用信用卡的看法，都有很大的差異。

　暢銷作家柯利（Tom Corley）耗時5年時間進行的研究發現驚人而又簡單的奧秘，富人之所以能有錢，因為他們有著與常人不同的思維模式。

　到底富裕人士和平等收入者，在使用信用卡方面有何不同，並值得你我參考呢？

量力而出
　根據柯利著作的美國暢銷書《富翁的習慣：有錢人每天的成功習慣》（Rich Habits：The Daily Habits of Successful People），整理報導，發現富人與窮人相比，使用信用卡的習慣有一些差異，包括前者使用信用卡更能體現出責任感。

　研究顯示，多達90%窮人未還清卡債，但僅有少數（5%）富人未解決信用卡賬款。

　在這90%未還清卡債的窮人當中，有88%接受調查的人士，他們的欠款額高達5000美元。

　這項調查顯示出，富人明白，信用卡欠款需要多付費，所以付清帳目，有助于提升自己的信用分數。

　部分人士或許認為，“當然啦！富人高收入，有錢當然可以及早解決卡債。換作是窮人，收入根本沒辦法付清開銷。”

　無論如何，刷卡要量力而為。所謂“沒有那么大的頭，就不要戴那么大的帽子”，沒有富人般的財富，就不要想富豪或闊太般刷卡刷得那么豪爽，消費前還是得先問問自己是否有能力支付，並付清余額。

　報導引述“MoneyMinderOnline.com”網站創辦人麥克蓮瓦提娜說，成功人士會留出固定開支的錢，如修車費和房產稅等，這樣他們的月份開銷就不會超支，也不會在信用卡上欠賬。

按時付款好處多
理財規劃師經常建議客戶及早解決債務，除了讓自己無債一身輕，也可以在未來借貸時，享有低利率。

　據調查，去年有67%窮人，至少有一次延遲付款；接受調查的富人，則不曾延遲付款的。

　這可能因為，富人有充裕的流動資金，能夠及時付款，以及富人養成了按時付款的習慣。

　報導指出，按時付款對自己帶來好處，即可避免因延遲交付而多收取的費用，亦可以建立良好的信用度，將來貸款時還可以享有得低利率。

　柯利在書中說，富人習慣按時付款。如果沒有按時付款的習慣，可能因為卡債而陷入財務困境，進而影響心情。

減低信用卡使用率
銀行業者為了吸引更多客戶使用信用卡，可說奇招百出。為了讓消費更為划算，不少人都持有超過1張信用卡；富裕人士關心的是財務規劃，鮮少為了信用卡優惠，持有並使用多張信用卡。

　“每刷卡超過1000令吉，可享有積分”

　“每月刷卡超過3次，消費可獲折扣多達50%”

　聽了這些信用卡廣告和宣傳手法，是否會心癢癢，想要申請多幾張信用卡，以享有這些優惠，瘋狂購物刷卡呢？

　如果你有這種想法，謹記在刷卡前三思，可別刷卡心花怒放，償還卡債時則心在淌血。

　說到刷卡，你或許認為，富人肯定有多卡在手，經常刷卡絕對不是問題。至于經濟能力相對較低者，得謹慎開支，又得擔心支付信用卡的債務和利息，信用卡使用量肯定比富人低。

　不過，柯利發現，僅有8%富人，持有超過1張信用卡，窮人則一比例為77%。

　麥克蓮瓦提娜說，成功人士只用1至2張信用卡，他們不到處花錢，甚至清楚明白“信用卡越多，越容易混亂”的道理。

富人多使用獎勵積分
按時付款和使用獎勵卡，除了可從中節省，還可有機會贏得獎勵，更重要的是，避免自己成為卡奴。

　調查顯示，81%富人會動用獎勵積分或現金，但只有9%窮人會。

　根據報導，按時付款和使用獎勵卡者，通常無需多花錢，即可贏得獎勵。

　麥克蓮瓦提娜在報導中指出，成功人士會跟蹤信用卡消費情況，他們知道通常的情況是，持有信用卡容易多消費，所以他們儘量避免這種情況，有計劃的花銷。

瞭解本身的信用評分
報導有指，富人和窮人的差別之一是，前者瞭解信用卡評分，可得到包括獎勵卡等各種好處。

　柯利發現，77%富人瞭解自己的信用評分，窮人只有5%瞭解。這也與使用信用卡的習慣密切相關。

　根據報導，瞭解信用卡評分，使富人得到包括獎勵卡等各種好處，亦可快速發現信用卡盜用等問題。