【房】钱途屋语：关于KLIBOR房贷配套

最近市场盛传，吉隆坡银行折息率（KLIBOR）可能在未来取代基本贷款利率（BLR），成为贷款利率的计算指标。

究竟何谓吉隆坡银行折息率，若采用这个计算指标，消费者是否可以取得更好的贷款利率？

当我们谈到房屋贷款，相信多数人都知道市场上的房贷配套是以基本借贷率（BLR）或基本融资率（BFR/IFR）为参考利率。

然而，市场上还有其他类型的贷款配套可作选择，其中有KLIBOR利率的房贷可供选择。

KLIBOR全名是Kuala Lumpur Interbank Offered Rate，是在1987年6月推行，是银行领域借贷利率的正式指标。

基本上，银行和金融机构以KLIBOR利率互相借贷，简单来说，KLIBOR是12个月吉隆坡银行同业拆息率，国家银行指定12间银行综合他们的利率，计算出来的同业利率。

因此，KLIBOR也极可能是反映出银行真正的资金成本的一个更好的指标。

三个月期KLIBOR房贷

三个月期的KLIBOR房贷配套在2008年期间推行，多数房贷的贷款利率皆以基本借贷率或基本融资率为基准，而革新的KLIBOR房贷则用3个月期的KLIBOR利率为房贷参阅利率。从2008年至2013年的数据显示，KLIBOR利率通常低过基本借贷率。

此外，基本借贷率和KLIBOR之间也彼此有关联，当KLIBOR扬升或下降时，基本借贷率也会跟随浮动，不过，上升或下降的幅度或许会不同。

KLIBOR贷款性质

KLIBOR贷款的特质，包括利率以及利率更新期限。

一‧利率就如其他浮动贷款利率一样
有效利率（effective interest rates）是根据三个月期的KLIBOR利率，再加上固定的价差（spread）计算出来的年利率。

例如：KLIBOR（3.31%）+1.10%=4.41%（每年）

相对的，基本借贷率和基本融资率的房贷则是用这个参考利率，扣除价差。

例如：BLR（6.6%）-2.2%=4.4%（每年）

二‧KLIBOR利率每三个月更新
KLIBOR和基本借贷率最显著的差别是，一家银行可无需任何公告，可以随时更改基本借贷率，3個月期KLIBOR房屋贷款利率，则是每三个月更新。

基本借贷率的配套可以随时变动起伏，但KLIBOR利率则每三个月更换一次。在运作上来说，第一笔贷款发放日前一天的KLIBOR利率，会是首三个月的贷款利率，接下来的三个月的利率，便会采用固定在三个月期的最后营业日利率计算。

总结

KLIBOR利率房贷是一项新的替代型的按揭贷款，因此，当比较房屋贷款配套时，不妨考虑以KLIBOR为房贷基本利率的配套。

目前，只有两家银行提供3个月期KLIBOR贷款，分别为丰隆银行的Mortgage KLIBOR和渣打银行的Mortgage KLIBOR。