对于许多拥屋者来说，再融资（Refinance）是获取资金最经济实惠的一个方式。
不过，“再融资”这名词过于广泛地用在房产和贷款传销，导致一些人对它有一定的误解。
这篇文章将会解说再融资，与探讨相关类型的贷款如装潢贷款（Renovation Loan）和加额贷款（Top-up Loans）。
再融资套现
房贷再融资是将原有的房贷转换成新的贷款配套，包括新的期满日、利率或每月供款额。
假如一项房产没有抵押融资，则可重新申请贷款，进行再融资。
例子：黄先生在12年前向A银行借了27万令吉，购买30万令吉的公寓，尚欠20万令吉的贷款余额。
如今，黄先生向B银行申请房贷再融资。
这间公寓目前市价50万令吉，B银行根据市价和之前贷款余额的差额（市价50万令吉-贷款余额20万令吉=30万令吉）某个比重。
B银行评估黄先生的信贷能力后，根据公寓现时市价50万令吉x90%（相等于45万令吉），在扣除20万的贷款余额后，重新借贷给黄先生。黄先生可得到差额款项25万令吉的资金套现。
再融资的好处是你可从众多银行贷款配套中，选择最佳优惠的配套。
须额外付费
缺点则是，由于再融资同等于重新申请新的贷款，因此涉及申请房贷所需的标准成本费用，包括律师费和印花税，还得额外支付清还原来房贷的收费。此外，若在锁定期内提前终止房贷或许会被征收退出罚款。
你可以使用Loanstreet.com.my网站的“房贷及成本费用计算器”，获取再融资所涉及的律师费和印花税。
加额贷款套现
加额贷款（Top Up Loans）是依据房贷的目前市价，来增加贷款额，适合需要马上套现的借贷者。
根据每家银行的政策而定，加额贷款的资金或许会汇入另一个别的户头，而两笔贷款会有两个不同利率；也或者只采单一户头和单一利率。
一些银行也会重新拟定新贷款合约，有的则会以旧合约追加并重新计算。
例子：陈先生9年前向Y银行申请12万令吉的贷款，购买了一间公寓。
公寓现时市价25万令吉，陈先生向原有的贷款银行申请加额贷款。
银行Y考量陈先生的偿还力及其他因素后，根据市价25万令吉x80%=20万令吉，扣除10万令吉贷款余额，银行批准10万令吉差额的增加贷款。
因此，陈先生的每月供款总数额是1181令吉（608令吉+573令吉）。
借贷者只能向原本的金融机构申请增加贷款，但相比于再融资，加额贷款的好处是只需为原有的合约盖章，因此所需的费用较低。
此外，原有的金融机构一般不会征收提前终止贷款的罚款。
装潢贷款
装潢贷款是特别设计给想装潢家居业主而设，如果将装潢贷款涵盖进贷款配套，银行通常会提供更优惠的房贷利息，但借贷者必须提供订单作为文件证明。
申请装潢贷款无须任何抵押，只涉及简单的贷款文书，因此所需的费用比较便宜，银行发款也比较快。
正如其他类型的个人贷款，大多数的装潢贷款都使用统一利率（flat interest
rate）的计算方式；但安联银行提供“Home Complete Renovation Loan”，特别使用余额递减法（Reducing
balance method）的计算法。
装潢贷款计算方式
郑先生购买了一间二手产业，并向X银行借了60万令吉的贷款。
X银行评估郑先生的贷款信用和还款能力后，批准黄先生15万令吉的装潢贷款申请。
因此，黄先生每月需要供款5276令吉（3076令吉+2200令吉）。
总结
无论选择再融资、增加贷款或者装潢贷款配套，都因个人需求而定。以下概括这3组贷款的差别，让大家对照。
国家银行已发出新指示，房贷再融资涉及增值套现的部分，最长摊还期是10年。因此需注意套现部分，银行会按照10年摊还年限来评估贷款信用度或还款能力。最后，如果你打算再融资，可使用Loanstreet的再融资贷款比较计算器以寻找最适合你的需求的贷款配套。
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