【房】钱途屋语：零入场成本房贷利与弊

资讯与网络的迅速发展，缩短了人们找寻适合房贷的繁杂过程。

只要上网输入相关词汇，就可以找到银行所提供的各种房贷配套。

不仅如此，现在已有网站提供房贷配套对比的服务；因此，找寻适合自己的房贷已不是一件难事。

随着市场竞争强烈，银行之间推出了各种不同的房贷配套，吸引大众的关注，其中最为众人所了解的房贷配套，就是零入场成本的房贷配套。

然而，这些网络上的资讯不足，大家可能无法清楚了解房贷的细则与条规，同时也混淆了思绪，影响了的判断与抉择。

今天，就让我们一起探讨零入场成本房贷的利与弊。

首先，什么是房贷入场成本？

房贷入场成本就是购屋者在购买房屋时，必须缴付的费用，包括头期、律师费、印花税、估价费及仲介费。

若选用零入场成本贷款配套，银行将会负担起所有贷款的入场成本，但实际上，会以较高的利率来补偿银行先承担的负担。

然而，房屋的头期并不包括在银行所负担的入场成本里，因此贷款者依然需要缴付最低10%头期（但有些银行可提供高达房价95%的贷款额）。

若选用零入场成本贷款配套，贷款者就能省下买卖合约及贷款合约的律师费和印花税。

通常在零入场成本贷款中，银行都会负担所有贷款入场成本，但也有些情况，银行会把贷款入场成本纳入贷款额中。

这表示我们除了需要缴付贷款的利息外，还必须为额外的贷款入场成本缴付利息。

只需缴付头期钱

那么，申请零入场成本贷款的好处是什么？

显然，申请零入场成本贷款最主要的好处，就是无需缴付除头期以外的贷款入场成本。

当你手上没有足够的流动现金，缴付贷款入场成本时，零入场成本贷款会是一个很好的选择。

另外，如果你同时购买多项产业，零入场成本贷款可以让你在购买这些产业时，不影响本身的现金流。

不过，对贷款者来说，零入场成本的配套，会比一般贷款有利吗？

较高利息长远非好事

对于零入场成本贷款，银行会调高贷款利息（一般上高出至少0.2%），这对你的长远计划来说并非好事。

根据个人的需求与情况，零入场成本贷款或许对你现在有好处，但若进一步研究，就会发现较高利息可能会增加往后分期付款的负担，这或许对你的益处并不大。

究竟零入场成本贷款是利大于弊或相反？

为了更好和清楚地解答这个问题，让我们以一些例子来说明。

假设你正打算购买一个总值50万令吉的产业，贷款细节如下：

接下来让我们看看一般贷款中，你必须缴付的贷款入场成本：

比较一般贷款与零入场成本贷款时，最大的区别，在于零入场成本的利率比较高：

当你知道利率的差别后，最大的问题就是每月分期付款的差别：

如果你选择零入场成本贷款，一开始，可省下1万9400令吉的贷款入场成本。

但若从偿还总额来看，将需多偿还总值2万3551.91令吉的利息。两者相差4151.91令吉。不仅如此，这个差别只会随着贷款额和利息的增加而扩大。

或许你认为4151.91令吉对35年的贷款来说并不是一个很大的数目，但如果把每年额外偿还的利息放入投资计划中，结果会是如何？

关于投资计划，你可把钱放入私人退休计划，公积金或单位信托基金中，而这些投资工具每年可产生平均高达6%的回酬率。

如果你把每年额外偿还的利息放入这些投资工具长达35年，回酬会如何？不妨参考我们所做的分析：

以上图表显示，假设你的投资工具每年回酬率为6%，35年后你的投资价值将是8万7576.75令吉。事实上，不论你是在投资或贷款，复利效应的效果都非常惊人。

所以，关于零入场成本贷款利大于弊的问题，结论是显而易见！

在考虑到偿还利息和机会成本等问题上，零入场成本贷款并不一定会比一般贷款有更多好处。若你是一个金融专业人士或者你倾向于把所有未来的资产折算成现值，结果可能会有所不同。

虽然如此，如果零入场成本的价值对你来说，大于低利率的价值，你依然可以选择申请零入场成本贷款。另外，为了补偿贷款者必须偿还高利率的损失，有些银行会在贷款中附加现金回扣等有利于贷款者的条款。

总结
了解每一条款细则与条规

房贷配套常常有不同的条款，来吸引不同需求的贷款者。

即便如此，很多条款并不一定适合你自身的经济情况和需求。

因此，在申请房贷前，建议你用心去了解每一个条款的细则与条规，和这个房贷计划对你的影响，以避免不必要的麻烦与问题。