Wednesday, January 14, 2015

【理】要結婚‧先理財


現年28歲的林先生打算明年結婚。
1.結婚的花費及預算3萬令吉

2.想買套大約40萬令吉或以下價格的房屋、可行嗎?
3.計劃未來三年後換車子,大約13萬令吉。


目前個人有定期存款5千令吉、儲蓄存款4千令吉,ASW信託2020:8千令吉,以及黃金投資2千令吉。





林先生的資料顯示,這是一般中產階級的狀況。雖然盈餘只有大約12%,但基本上林先生的財務狀況還處於健康狀態。從他提起未來3年內要完成的目標,我們也看到這是年輕人第一階段的開支高峰期。
下列圖表收入VS梯階式支出圖進一步說明,這個階段年輕朋友面對的挑戰。


林先生青年期的三個短期目標需要兩種類別金錢。
一:一筆前期資金。
二:長期固定開支。
這裡我們逐一針對三個目標做些分析與建議:

結婚預算花費3萬
第一:結婚的花費及預算3萬令吉。

結婚是人生大事,很多人都為了終身幸福而在結婚的婚禮與儀式上儘量做到最好、最完美。因此,這部份的預算也最容易失控。

為了減低這環節的失算,規劃開銷上就必須越仔細越好,還有個重點,結婚是兩個人加兩家人的事,所以夫妻倆在支出上的優先共識非常重要,有了深厚的共識,才更容易處理兩家人的期望。

在支出預算方面,建議在原本計算的費用上,增加20%的失算開支是有必要的。從林先生提供的資料,個人有定期存款5千令吉、儲蓄存款4千令吉、ASW2020:8千令吉,以及黃金投資2千令吉,總共1萬9千令吉而已。

至於現金流,每個月大約是900令吉,也需要12個月後才足夠基本的3萬令吉結婚費用。但是,林先生還是缺少3到6個月的緊急儲備金(1萬8千至3萬7千令吉左右)。

另外,推算房子拿到入伙紙後,應該是作為新婚後的住所。

那麼房子裝修、購買家庭電器,家具等也將是一筆不小的花費。

最後,千萬別忘了結婚後的生養孩子計劃,如果婚後一年就組織小家庭,那麼孩子每月的花費將佔了一大部份,很大可能是無法再有任何積蓄。

無論如何,從現代夫妻雙薪家庭的狀況,配偶的收入可能就需要共同支撐家庭的開銷。這一部份,還是回到兩人婚前的共同討論。

想買40萬房屋
第二:想買套大約40萬令吉或以下價格的房屋,可行嗎?

從第一個目標的分析,如果要在短期內購買40萬令吉或以下價格的房子就非常挑戰。除非有以下幾 個可能性:
1:房子的租金收入好,扣除貸款後擁有不錯的盈餘,而這盈餘加上現有貸款供期(亦即房子租金足以支付所有貸款供期又有盈餘),足以負擔新房 子貸款。但切記這是存有風險的,亦即現金流的風險。(當工資或租金收入減少、利息增加時,是否有替代的應對策略)。

2:更換較大的房子,這裡也有幾個可能性。包括房子的房價增值潛能大、自己又願意遷移至較遠的地點。

3年後打算換車
第三:未來三年後換車子,大約13萬令吉。

從以上提供的資料顯示,更換車子並不是一個明智的選擇。在原有的現金流,未來3年可預計的開支,已是相當的挑戰及負擔,除非在未來3年內,收入有突破性的增長。

如果現金流收入沒有明顯增加30%或更大的幅度,建議還是應該提高儲蓄率,包括一年後汽車貸款付清後,也應該把節省下來的錢儲蓄起來,或作為投資用途,讓自己的儲備金能有更健康的狀態。

必須擬定投資計劃
從林先生整體的財務狀況,這裡提供以下建議:

第1:從人生的角度為自己設定各方面的投資計劃。例如,孩子教育基金、提昇房屋基金、退休基金等,這樣會更容易規劃自己的投資策略。

第2:人到步入組織家庭的階段,這階段的責任與財務負擔來到一個高峰期,在有限的收入和積蓄,每月卻背負很大的開支與負擔;同時,又沒有多少積蓄應付任何突發事項。因此,把風險規劃好,儘量開始投資累積財富,是這階段年輕朋友的關鍵理財重點。

第3:減少所有沒為自己財富帶來幫助的開支,也應該儘量減少和避免借貸。

最後,林先生除了必須關注當下3年的財務需要,也必須把考量放眼更遠的未來;另外,增加資產回酬率,以及設法提高月收入,是林先生也是所有中產階級都必須努力學習的部份。


很多人為了終身幸福而在婚禮與儀式上儘量做到最好、最完美。因此,這部份的預算也最容易失控。為了減低這環節的失算,規劃開銷上就必須越仔細越好。

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