陳老先生問：
我今年68歲，是退休人士，與妻子住在一個小鄉村。我這輩子沒做過什么投資，過去50年只懂得把錢存在銀行，以我現在這把年紀，承擔不了風險。
以下是我目前的財務狀況：
※現金30萬令吉（全存在銀行，部分存定期）
※有1公斤實質黃金放在保險箱
※1間自居房屋以及一塊地（市值90萬令吉）
※地的租金收入為每年2萬令吉（作為我和妻子的生活開銷）
※沒有公積金戶口
※沒有醫療保險保障
由于我們都沒有醫療保險保障，一旦我們生病住院，擔心會為孩子帶來負擔。我想知道目前有什麼投資項目，可在低風險的情況下，可增加我們的養老金，以備不時之需，私人退休計劃（PRS）適合我們嗎？
答：
能在過去50年持續把錢存進銀行，您的努力和紀律為自己累積了財富。這是相當不容易的，值得讓年輕人多多學習，了解儲蓄的重要性。
假設一年2萬令吉的租金足以讓您和太太自供自給，那您的現金流樣式會是2萬令吉收入，2萬令吉支出，沒有盈余和負債。
基于您沒有任何投資經驗，只把錢存入銀行，可理解為您可接受的風險程度相當低。其實，錢無論存在哪都存一個重大的風險，那就是通脹風險。
在這個高通脹的年代，我們必須積極為自己的錢尋找“避風港”，來保護財富價值，這其實就是投資的目的。每個投資工具的風險程度都不同，只要我們做決定前知道每個工具的強弱和了解自身需求，那就可以為自己做一個高素質的投資規劃了。
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資本
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定期存款（令吉）
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存款替代產品（令吉）
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| 租金（令吉） | 利息 | 12個月 | 24個月 | 利息 | 12個月 | 24個月 |
| 20萬 | 3.15% | 6300 | 1萬2600 | 6 % | 12000 | 2萬4000 |
考慮存款替代產品
根據您的情況，低風險而可提供比定期存款略高回酬率且保本的工具不多。您可考慮存款替代產品（Deposit Replacement Product）。
存款代替產品很少可在本地投資公司或銀行買到，大多產品銷售都來自國外投資公司、壽險公司或銀行。
國外投資工具通常只會通過理財規劃公司作為銷售管道，因供應商必須確保投資者徹底了解產品功能和運作。在未購買任何產品前，投資者通過理財分析會更了解自身投資目標和能力。
存款替代產品期限通常是18個月或以上，但不會超過24個月。這類產品往往提供比定存利息較高的回酬，有保障和低風險，同時具有保本優勢。
舉個例子：一年定存為3.15%，一年后，利率可能維持，或低或高, 視國行而定。而存款替代產品則可以提供24個月12%，那么我們一年利率為6%，視產品而定。此外，這類型產品通常可以外匯計算存款，因此也提供外匯對衝的優勢。
建議您可把目前存在銀行的20萬令吉投資在存款替代產品，畢竟您目前的現金流可維持現有生活，無須動用到存款，同時有較高利率，在沒有太多不明朗風險下為錢保值。若以每年6%回酬計算，您每年將會有額外1萬2000令吉盈余。
| 收入（令吉） | 支出（令吉） | 盈余（令吉） | |
| 租金 | 2萬 | ||
| 生活開銷 | 2萬 | ||
| 存款替代利率 | 1萬2000 | ||
| 醫藥保險 | 7071 | 4929（ 每月410.75 ） |
投保醫療保險
基于您與妻子都沒有醫療保險，同時又不想為子女增加負擔。如果只依靠30萬令吉存款並不理想。建議您考慮投保醫療保險，但在您這個年齡的醫藥保費並 不便宜，預計每年為3205令吉，為自己備有22萬5000令吉醫藥費限額，保障您因意外和疾病而住院的醫藥費用和手術相關費用。
值得一提，這種保單設計以均衡保費計算，因此保費是不會調漲，並能為您提供保障至80歲，為未來12年設下一道醫藥費安全網。
假設您太太和您的歲數相同，兩人總保費約為7071令吉，在您進行了這投保計劃后，您每年額外現金流盈余為4929令吉。
立遺囑減少紛爭
最后，在這裡建議您對個人資產規劃做安排，這是因為我們在有立遺囑的情況下離世，將有助減少不必要的紛爭。事實上，一個人逝世后，若未立遺囑，遺產 不會自動轉讓給家人或親屬，而是根據法律程序先凍結起來，再經過復雜的法律程序才可認領。在這種情況下，親屬至少需花幾年時間才能取得遺產。
立遺囑按當事人意願分配財產，由委任執行人和信托人來處理遺產。在當事人逝世之后，繼承人只須出示遺產檢驗證，便可依照遺囑分配產物，程序上比較省時間，若一切順利，6個月至1年內便可獲得遺產。
資產規劃其實不只是讓我們決定把自己財產分配給誰，而是可以很全面性的讓我們考慮怎樣處置我們一生努力累積的財產，把愛與對子孫的心意繼續延續下去的。
余款存在高流動戶口
若您將20萬令吉投資在存款替代產品，剩余10萬令吉則可存在高流動戶口。您可考慮分成50：30：20 比例，分別存入每季定存、每月定存，以及私人退休基金 。
如有緊急事故需要現金，那您可先動用每月定存，再到每季定存，最后是私人退休金。
私人退休基金可考慮投資保守性基金，如債券基金和固定收益等，估計每年回酬為4%至6%。每家提供私人退休基金的公司，都由退休金管理專家負責，基金表現穩定。加上您現在的年齡並不提款制度限制，緊急關頭還是可動用這筆錢。
由于私人退休基金屬信托基金種類，建議把2萬令吉預算分成24個月的期限作為一個投資計劃。開戶時可投資8000令吉，然后再把其余的1萬 2000令吉分成24個月，每月投資500令吉。這樣就可以實行“基金平均成本法則“（Dollar Cost Averaging），增加投資的回酬利率。
投資規劃：以增加本金的年度回酬利率，提升生活水準和抵消通膨風險。
風險管理和壽險規劃：購買醫療保險，以確保不會面對本金流失風險當面對意外或疾病的發生。
遺產規劃：以確保一生累計的財產可順利的分配給下一代。
存款替代產品：200,000令吉，年利率0%為期24個月。
定期存期：50,000令吉和30,000令吉，分別存入每季更新和每月更新的定期存款。
私人退休基金：20,000令吉分階段進行投資：8,000令吉加每個月500令吉為期24個月。
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