【理】理財八寶袋．做好預算償清車貸房貸

對大部份總是背負車貸和屋貸的打工族而言，怎樣才可以做到無債一身輕？


就我國現時情況看來，對車的依賴是無可避免的。但身邊也不難找到有些朋友可以使用公共交通工具，對車的依賴也較低。

　縱使日常生活都需要用車，但我們還是可以選擇購買汽車的價格，若沒做好預算，就會難以達到無債一身輕的效果。

　眼下不少年輕人都會認為，在決定購車前，只需知道貸款供期就行了，其實不然。要知道，當我們擁有一輛車后，還有其他額外開銷，例如：車險、路稅、維修費、過路費、停車費、汽油費和車貸利息等。

　我們還得大概計算出上述可能會出現的額外開銷, 例如可能會收到市政府或警方發出的罰票呢！

　此外，我們經常都會看到低利息貸款的廣告，實際上，實際利率是否真的像廣告中所說的那么低呢？其實並不是。


買車前需符合條件
在購買汽車前，先計算是否自己符合以下條件：

　1）繳付25%頭期（因為車貸供期越短，儲蓄能力則相對提高）
　2）車貸期限為5年（因車貸期限越短，償還貸款金額與汽車市場價值差距就會越小）
　3）盡量把額外開銷開銷，限制在不超過總收入的10%至15%。
　4）如果超出10%至15%，那將影響你未來儲蓄和現金流，在非必要情況下，汽車可能會將你賺來的錢耗盡。

　同樣的，房貸也一樣，它會影響我們未來儲蓄和現金流。當然，有人會說，如果沒有房貸，我們還是得繳租金。所以，能不能控制好不讓房貸變成負擔，主要視我們是否有做好預算，不負擔自己能力以外的債務。

 
預算好額外開銷
房子與汽車的不同，可能就是這兩種類型資產，汽車是會貶值的資產，房子則相反。房子除了可讓我們不再有寄人籬下的感覺，也可讓錢保值。

　話雖如此，但租戶和屋主會有不一樣的責任，所以有不一樣的額外開銷。

　需要注意的是，如果所購買的是建在商用土地上公寓，如服務公寓、居家辦公室和伸縮性辦公室等，那就會有商用土地稅和門牌稅，水電費也比一般住宅高；因此費用又更高了，這種情況在大城市較為普遍。

　 想要背負房貸和車貸的同時，又可以不舍棄自身財務目標，应先清楚知道購買了這些資產后會有哪些額外開銷，然后在扣除了這些費用后，還有多少資金可以做投資規劃。

　如果你想要做到有債也能一身輕，那秘訣就是勇敢面對和接受現實，既勇敢面對自己必須找尋方法增加及提高收入；接受自己真正可以負擔的貸款金額。