【理】理财良伴：制定全面计划书 持续改善财富桥梁

相信每个人都有自己的财务计划。

有些人的计划是把每个月所赚取的薪金在扣除生活费后所剩的也花掉（另一称号为月光族），也有寄望中万字和大彩的人，也有些人千方百计省吃省用，另一 群人可能计划把存起来的钱存在一个很安全的地方（例如银行内），有更伟大财务目标的人则可能把钱投资在一些工具上以便“钱生钱”。

重点是，对于自己每月拿回家的钱每一个人都有一个计划。

你身边的人也可能对你的财富有另一计划。正因如此，你可能会有几年不曾联络的“好兄弟”联络你和你分享一些“好康头”。

也许你的家人或亲戚朋友也会向你借钱周转，你的配偶或男女朋友也可能要求你联名借贷创业或购置产业。

当然，也会有一些想要看到自己成功的朋友或亲戚，给予关于对财富管理的忠告与分享他们的心得。

综合来说，除了我们给自己的财务计划，他人也同时为我们的财务状况有其他的计划。

防止堕入舒适区
每一个人都希望自己的生活及财务情况良好，但是却不是每一位都可以如愿以偿。

主要原因是人会跌入“舒适区”。有计划是好事，可是如果计划可以考虑额外及外来因素，较为实际的观看自己的生活及心理因素，那么计划应能更尽善尽美。

但是，如果每一个计划内都能够清楚制定自己的目标，那么就更为重要。

毕竟，如果你的计划内是不含目标，那么又如何知道自己的计划是进行得顺利与否呢？缺乏目标的计划，就是另一问题了。

计划书须涵盖全面
在理财规划上，为自己制定一份全面且综合性的理财计划书。

一份全面理财计划书（Comprehensive Financial Plan）是一个可以对我们人生带来关键影响的大蓝图。

与大部分人的计划不同的是，一份全面的财务计划书将可以采取综合性的方法，涵盖个人理财的每个部分，而非只把焦点聚集在某个部分而已。

要知道，如果我们的全面理财计划书是一座桥，那么这座桥肯定不只有一根支柱，所以当我们把焦点只注意在其中一支柱而忽略其他的重要性，这桥是难以稳定的，而且有可能因为其他支柱越变薄弱而导致这桥倒塌下来。

改善法概念成关键
这不就是正像日本丰田汽车的生产线管理哲学中的一个重要概念－改善法（kaizen）吗？因此kaizen的概念是我们迈向个人财务自由美景的关键思想。

也许你还不察觉到，但是大部分人都还没有带有明智的为自己的财富进行管理及规划。

在我们身边不难遇到一些朋友们在他们的财富管理系统内存有太多不必要的浪费或不增值活动。

比如：买太多的保险，把存款全数放在定期存款户口，投资在某些高管理费用的基金，同样的，当我们花费过多时，这也是一项浪费。

我们必须知道只是针对自身财富管理系统内的浪费也是不足够的。


改善有限资源分配
若我们想要向前跨一大步，我们就必须追求在资源分配这方面可达到的改善及进步。

讲到资源：金钱，时间，专长等有限的资源。

所以，如果你的专长是赚钱，那么如果你把时间花在为寻找那一类型，那一家公司的信托基金适合投资（在我国的信托基金共有接近600多个且由38家基金公司管理），那么你这活动其实没有太多的增值价值了，相反，这可以变成浪费时间。

持续改善也包括了定时为自己的财富做复审，为自己的投资策略做评估，同一时间追求更好的方法减少风险承担程度已可以优化收益率，当然这也包括了在你的投资组合内把表现不佳的基金或资产类别删除掉。

努力提升个人净值最重要
在身体健康的角度，我们以血糖，血压指数来断定一个人是否健康与否；而银行也以借贷者的净收入及当时的债务进行评估以决定是否批准新的贷款。

就连智能手机我们也以荧幕尺寸，电池耐用程度等做比较，那么在个人财务健康这一环，我们如何做比较，如何检查进度呢？

现实生活中，这因人而异。有些人会以投资收益率做标准，有些人会以收入做标准，当然，有些则以拥有多少产业做标准。

但是，如果我们只是把焦点聚集在一个环节的时候，我们就会容易脱轨，忘掉了自己的大蓝图。

举例，如果你可以每年获得20%收益，可是同时却因为税务规划做得不好，风险管理欠佳一直有钱财“往外漏”，这样算是有进展还是往后退呢？

在此，比较中立性的基准（benchmark）应该是个人净值（Personal Networth）。

不管个人背景，教育程度，宗教信仰的差异，每个人都需要努力增加自己的个人净值。

如果财产增加了，债务也增加，那么个人净值是不会得到增加的；相反，若是收入维持没有增长，可是债务减低了，那么其实这个人的个人净值是有在增加的，说明他在过去的努力及调整其实是由达到良好进展。

达标数值换成金钱
要知道，在我们的个人净值表（Networth Statement）内，只有在资产减去债务后的才算得上是真正属于自己的，如果是负数，那么我们的部分资产都是属于债权人的。

因此，我们理应努力提升自己的个人净值，以便在时间到的时候，可以在这一环“达标”，把这些数值转换成金钱，再以这些金钱来换取我们想要的目标，例如孩子教育金，个人退休金等等。


避免康头变炕头
如果你有一份全面理财计划书，这个大蓝图将会让你有能力判断那些投资计划适合你，那一些是属于不必要的风险应而推掉，好可以避免“康头”变成“炕头”。

因此，一份全面理财计划书是一定要有的，而一份有效的计划书，是少不了以上所述两个条件。

丰田汽车的kaizen理念精粹既是设立合理目标，复制一套标准规格，后不断的追求持续改善，已可以减少浪费及不增值活动，提高效率。

因此，鼓励大家为自己及家人设立合理财务及人生目标，善用自己的强项，减少个人财富管理系统内的浪费元素，然后不断的追求持续改善自己的财富桥梁，防止堕入舒适区，从而失去主控权。

全面理财计划书计划
1. 债务规划及管理
2. 投资规划及管理
3. 风险管理及保险规划
4. 退休规划
5. 教育基金规划
6. 税务规划
7. 遗产规划
8. 资产保障规划

若我们想要这一个人生理财大蓝图有良好的效果，两个条件需要存在：
1. 减少不必要的浪费 （及不增值的活动）
2. 追求资源分配的持续改善