K你好：
我要在27岁退休！！！哈哈，开玩笑，我现年27岁，如果现在就退休的话，我下半生就要吃草了。
首先，我在读了“在恶梦发生前叫醒他们（Wake them up before they get financial nightmares）”之后有一些感想。你在这篇文章中提到，有一名读者认为他的朋友挥霍无度，他想要令朋友对投资感兴趣，他的朋友却不领情，令他感到相当灰心。我想要对他说，人家要怎么花钱是他们的事，他们不谨慎理财，我们倒不必感到灰心。
每个人的人生历程都不同。像我妈妈，她来自一个贫穷家庭，家里有十个人，她必须辛苦工作，好让她的兄弟姐妹能够上学，她自小就没有充裕的物质生活。如今，我已经长大，有能力赚钱了，我为她买了一辆车，还为她申请了附属卡。
如果一个人以前没钱，后来赚到了，想要花钱买一些以前无法拥有的东西，我们干嘛要阻止他们？如果有人装修房子、玩车会开心，那算是浪费钱吗？我认为，我们最多只能跟他们分享一些心得和看法，不能逼人家。
这里来说说我的退休计划。我希望在55岁的时候退休，希望到时候我能有好几个收入来源，包括一般股票、派息股、企业债券和年金。
我想要向你请教两件事：
一、年金—在27岁买年金会不会太早？我要到了55岁才会开始提取年金，现在是不是应该先把钱用来买股票或企业债券？我是否应该先累积一篮子的股票，然后到了40岁才利用所赚取的股息来支付年金的保费？还是你根本就不建议买年金？
我的另一个想法是利用退休辅助计划（SRS）的钱来买年金，然后从62岁开始提取。
二、现金流—我和我丈夫每个月可储蓄的现金为1万6,500万元（扣除所有开销之后）。我目前只把钱存在联昌银行（CIMB）的StarSaver户口。以我目前的年龄来看，你认为我们应该承担多一些风险，尝试取得较高的回报吗？
你可能会说，如果你不知道我是否有负债的话，你难以分析吧？我现在还在偿还组屋贷款。在将房屋贷款考虑在内后，我们还有足够的资金。
你经常提到要回馈社会。我在报章上也时常看到，虽然新加坡的经济持续增长，但一些贫穷的年长人士并没有从中受惠。虽然有关当局已将每一手的股数减少，令更多人能够投资于股市，但是……
一、对于买超过1,000股的投资者来说，佣金较为划算。
二、我认为年长的穷苦人士应该也对股市不甚了解。所以我决定帮助他们。
我会以5,000元作为一开始的投资基金，之后可能逐年增加。我会利用所赚到的股息来帮助穷人，比方说，当我看到拾荒老人时，我会请他们吃顿饭。如 果这笔基金持续增加，我就会套现，在适当的情况下派发给穷苦人士。我知道这么做只是杯水车薪，但我认为这么做能够略尽绵力。你有什么好办法吗？你建议我利 用这笔资金来购买哪些股票呢？
谢谢。
T小姐
回信
T小姐你好：首先说说我的整体印象。在我看来，你还年轻，拥有中上收入，距离退休还有很长的一段时间，只要妥善规划，退休生活就能过得相当舒服。这些都是你的优势。
谈到年金，我认为，在新加坡，最好的年金就是公积金终身入息计划（CPF Life），其回报高达4%、无风险、终身有收入。如果有足够的钱，应该尽早令公积金特别户头的存款达到上限，这样就能在55岁时提出一大笔钱，从65岁开始每个月都能有收入。
20多岁的人，有足够的时间去经历股市的起伏变化。在确保自己有一笔应急的基金以及买了必要的保险之后，我会把钱用来买股票以赚取较高的回报，而不会把全部钱存在定存户口或买债券，因为从长远的角度来看，股票的表现会比债券好。
当然，我们有钱能投资于股市，其实相当幸运。我们不应该忘记社会中较不幸的一群。我认为，你的“绵力”，对他们来说相当有意义。
之前，我都会把其中一部份的收入捐给一组慈善机构，但从今年开始，我会用这笔钱设立一个慈善基金，而我不会拿这笔钱来冒险。我一向来的观念是，只要我已经决定了一笔钱的用途，我就不会拿来投资冒险。
当我通过投资和演讲赚到钱，我就会把更多钱放进这个基金。我希望这笔钱能够逐步增加，能让我在几年后进行各类慈善活动。与此同时，我可能会把这笔慈善基金用来放定存，或者购买新加坡储蓄债券。
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