【房】思房钱：买不起房 解决得了吗

我国房价，尤其是在城市地区如吉隆坡与八打灵再也，已上涨至超过中产阶级所能负担的范围，而这已非新鲜事。

尽管政府采取多项打房措施遏制房地产投机活动，房地产价格依然高企不下。

事实上，根据总部位于美国的城市发展研究机构Demographia最近展开的一项调查，大马的住宅产业已属于“严重负担不起”。

报告指出，大马的房价比收入中位数（median income）高出5.5倍，比新加坡的5.1倍来得高。

房地产价格只要达到年收入中位数的3倍或以上，就被视为无法负担。

为了协助国人拥有自居的房子，政府推出多招打房，以严打炒风，例如禁止发展商在动工期间替购屋者承担房贷利息的计划（DIBS），产业盈利税（RPGT）从15%增至30%。

过去数年，财政预算案也推出多项措施，例如青年房屋计划（Youth Housing Scheme）、一个大马人民房屋计划（PR1MA）及先租后买计划（Rent-to-Own）。

其他措施还有私人可负担房屋计划（MyHome）及我的首间房屋计划（My First Home）。

然而，这些措施能解决国人负担不起房屋的问题吗？

优先建可负担房屋

去年10月23日宣布的2016年预算案，也是我国进入第11个大马计划的第一个预算案，专注于为国人提供负担得起的房屋，尤其是贫穷、低收入与中产阶级家庭，希望更能对症下药。

有意购屋者最大的挑战是拿出至少10%的首期付款，而且，若你没有良好的借贷记录，就无法贷款90%，表示需预付更多的现金。

2016年预算案拨出2亿令吉，充作首次购屋者的首期付款，解决这问题。

就如马来西亚房地产发展商会（REHDA）主席拿督斯里依斯干达在预算案公布后所说，这不仅让购屋者受惠，也有利于考验重重的房地产业。

这项将可负担房屋列为优先课题的政府措施值得赞扬，是鼓励国人居者有其屋的正确步骤。

规划财务实现目标

首次购屋者如何采取更积极的行动？政府措施有助于让购屋者更负担得起，但如果我们不知道如何良好地规划财务状况来实现目标，拥有一间房子依旧是遥不可及的。

1.首期-勿忽略额外费用

最大的购屋障碍就是首期付款，其数额至少是房价的10%。

若你准备购买价值40万令吉的住宅房子，你的首期付款至少须4万令吉。首次购屋者若拥有良好的借贷记录，一般上可以获得房价90%的贷款。

2016年财政预算案所宣布的首间房屋首期贷款计划，将协助首次购屋者缴付首期付款。

不过，这项计划的程序以及房价范围仍不明朗。这项计划可能会在今年后期才推出，如同在2015年预算案中宣布，但是迟至今年7月才落实的青年房屋计划。

购买与供还房子不仅仅只是缴付首期付款和贷款，还涉及许多首次购屋者往往忽视的杂费及开销。

整体来计算，一间价值40万令吉的房子和90%的贷款，所需缴付的费用与开销大约是2万令吉，你必须在缴付首期付款后再另外付清这笔数额才算完成交易。

准备好房价的20%款项以应付上述的额外费用。

2.房贷-选择最适合配套

掌握这些细节后，接下来的问题就是如何选择合适的房贷。

房贷的最长摊还期为35年，因此，较年轻的购屋者可以享有这个好处，将摊还期延长至最长期限。

最长摊还期有什么优缺点？首先当然是更低的每月供款，让你更容易管理每月的财务状况，不过这也意味着整个摊还期间所缴付的利息更高。

此外，你要选择固定或伸缩性摊还配套？固定摊还配套的利息在摊还期间保持不变，若利息走高，这个配套就对你有利，相反的若利息降低，你就无法从中获利。

你必须根据本身状况来衡量这两种贷款配套的利与弊。

而政府在提供可负担房屋方面，能做的也只有那么多，如果你没有做好良好的财务规划，拥有自己的房子仍旧只是一个梦。