【理】理财良伴：令吉贬值 生意难做

令吉最近贬值主要是因为国内一些负面因素影响，如政治动荡、国家信誉评估面对降级风险、以及财务预算意外的债务担保（如一马发展有限公司（1MDB）和PFI），加上财政赤字超过预算等。

外來因素则包括美联储可能会开始升息、中国经济趋软或拖累其他亚洲国家经济表现，因此令吉或还有下跌空间。

根据今年的5%国内生产总值（GDP）增长预测，令吉对美元应该处于大概3.50至3.52令吉之间。
对中小型企业而言，令吉弱势对各领域的影响有好也有坏。

如果你的生意伙伴及业务都在国内，那么令吉走弱不太可能把业务拖垮，毕竟如果我们全数都以令吉交易，就不会面对外汇风险。

而且生产原料都是以令吉交易，因此不会增加商家的成本。

如果你的业务牵涉出口，也许令吉的低迷还会变成“塞翁失马”的现象，因为你在国外的交易伙伴付给你的收款再换回令吉后，会比一年或几个月前的稍微多，无形中会提高收入。

不过，若你的交易伙伴比较自私，虽然令吉走弱，若还是必须依据合约缴付一样数额的美元给你，那么对他来说其实是“给多了你”。

可能面对拖延付款
他们可能会因此而故意延迟付款，到时你可能会遇上现金流的挑战，甚至可能周转不灵，如果这导致你需要贷款来周转，反而还会增加你的负担呢！

老板也得多加注意，若你此前曾以董事资格担任公司借贷担保人，而此时遇到生意周转不灵，以及长期缺乏妥善的现金流和债务管理的话，这些突如其来的难关或随时把你拖下水，甚至可能赔上自己的财产。

有不少老板独资做生意，而雪上加霜的是，在这世道不好时，他们还得越欠越多，搞得债主常找上门追债。

由于私人财富大多长期累计在房地产，又恰逢现时经济低迷无法脱手，在走投无路之下萌生找“私人借贷”的念头，宁可冒着被高利息纠缠的风险，都不愿放下身段。

先评估风险管理才放贷
但始终欠债还是要还钱，最后在本身和家人的一些保险中，帮他腾出了一笔之前不曾提领过的现金分红，以及加上以保单作为抵押品向保险公司做保单借贷。

在偿还了大部分债务后，就与生意债主商量，好让他有时间出售产业偿还剩余的债务。

做生意须公私分明

要知道，独资做生意如果处理不妥善，随时赔上家产也不知能否收拾残局，或更糟的就是倾家荡产而破产。

因此我们做生意有时候也须与时并进，最好可以公私分明；别把生意及公司的财务搞得一塌糊涂，以便赔上辛辛苦苦累计回来的财富以及家人的未来。

如果你身处面对“放债”给生意伙伴的情况，如果可以也必须做风险管理。

现在我们都能够轻易取得对方的信贷评估报告，我们也可以要求对方进行评估，让自己了解对方的财务基础程度后，才决定借或不借，拖或不拖。

创意新意对抗危机
当然，如果你的业务是涉及进口原料或材料，生产成本就会相对提高。

如果你的竞争对手有能力采用本地制作的原料生产同类的产品，那么他们则有能力控制成本，以便为自己制造一些价格上的优势。

所以其实令吉疲弱的现象，也可能会让一些企业开始注意，或专研能否有机会采用本地原料取代进口原料，同时也可能会出现新的商机。

这也包括对自己的生意模式进行复检及检讨，看一看有哪一方面可做出调整或改革，以提高生产率及效率。

当中也包括考虑有没有机会改变你的广告或市场策略，比如把一部分的广告预算从全数在印传单拨到发送电子通讯（e-newsletter）等等。

善用政府贷款拓业务
因此若要加强自己的竞争力及巩固自己的“财力”，中小型企业必须努力现代化、科技化、讯息化、培训专才。

当然，其实政府也成立了一些融资计划，或低利息贷款供中小型企业或微型企业申请，但老板们或会说这些计划及低利息贷款都是遥不可及“轮都不轮到我”，因此就没有申请。

有者则是尝试申请，但结果也真的被拒于门外，却从不检讨自己被拒绝的原因。

很可能是因为本身的贷款计划书写得不明不白，如果这样都申请到也奇怪吧？

其实最困难的事不在于接受新观念，而是要跳出旧框框。

把现在的情况当成是一个危机来处理，在危机中若能力作出调整，伸缩地做出改变，就可以绝处逢生，把危机转换为机会。

心态决定成败
成功与否，就看我们的心态如何，你认为消极的人比较有成功机会，还是积极的人呢？

经济不好是一个现况，而且是过渡期，虽然在经济萧条时期，难有任何一家公司会不受影响。

可是这些挑战其实只是把我们本身的问题原形毕露而已，源头还是在于自己如何管理。

因此，如果你一直以来在钱财与人材两方面都管理的好，那么你就更有条件走出挑战，迎向全新局面。

留得青山在 不怕没柴烧
在目前的情况下，中小企业除了要担心业绩，更需要关注员工的心情及情况。

这几年来雇员的生活也因为百物涨价，加上消费税等因素下生活都变得更压力，而如果业务因为令吉弱势有下滑的趋势，那么纵然雇主有意加薪为员工减少负担，也有心无力。

提高员工归属感
因此可以探讨一下如何在其他非金钱或物质方面为员工增加“价值”，提高员工对公司的归属感（employee engagement），成就感等等都可能成为不可忽视的元素。

这些人才保留计划，其实不是因为令吉走弱，只要你没有忽视员工（好过没做或做少），就可能减少员工“跳巢”的情况，久而久之还可以成为企业的竞争优势。

大部分中小企业都会忽略这些小细节，从而把责任推卸“这是雇员及年轻人“跳巢”的新现象。

有一些人才保留计划是可以一石二鸟，比如提高主要雇员的公积金缴付率，或者缴付私人退休金（PRS），或增加员工福利保险，又或参与人力资源发展基金等等。

员工可以更没有顾虑的专心工作之余，雇主也可以在某种程度上享有税务优势。

视员工为重要资产
有些老板会终日埋怨员工心态不良好，还有就是“反正他们做一两年就会换工，何必为别人做培训”的心态。

有时候这些事情就像鸡和鸡蛋的矛盾一样，可是如果你的角色是鸡，就确保你做好自己的本分，这样子就算出了乱子，也可以问心无愧。

但是更重要的是，当我们全心全意尽本分的时候，有一点可以肯定的是，我们会把自己最好的都交出来。

员工是为生意增值
另外，千万别有“员工是来拿我的钱”，“员工总是制造烦恼与问题”的想法，反过来想，其实员工是来为你的生意增加价值，提高公司竞争力的重要基础。

如果你有不屑向你反映意见的员工，那你更加应该要担心了才对呢。

创富法宝：基金投资三十法则
许多人选择基金做为投资选择，理财投资专家建议基金投资有所谓的“三十法则”：
第一个十：是基金成立十年以上，十年以上基金会同时面临市场多头与空头状况，可看出基金操盘团队应变能力。

第二个十：过去十年平均报酬超过10%，根据摩根史丹利资本国际公司所编制的证劵指数，范围涵盖全球，平均报酬率是7.4%。

第三个十：是指市场空头时，跌幅不超过10%至15%。

制作生涯规划表
生涯规划表是以长远的观点预测晚年的生活，再缜密的推演预测必须准备的储蓄。

内容可以针对将来可能发生的重大事项，计算出到哪个时期为止，应该准备多少资金，以及从哪个时期开始，每个月要存多少钱才行，与企业的长期计划有异曲同工之妙。

然而，随着时间经过难免会与实际情形产生误差，因此每隔几年必须再重新检视，才能符合现实的状况。