【理】高教基金貸學金應不應一次過還清

问：
我今年24歲，土木工程系大學畢業。現在在新加坡某建築公司擔任工地工程師，包括加班費月入新幣3300元，等于約8000令吉。

　我沒有房屋或汽車貸款，沒有保險，目前住在新加坡，每天搭巴士上班。

　每月固定開銷：

　家用 ：給爸爸700+媽媽500=1200令吉
　伙食 ：500新幣=大約1200令吉
　交通 ：100新幣=大約250令吉
　電話費：80新幣大約200令吉
　房租 ：450新幣=大約1000令吉
　娛樂（在馬來西亞的開銷）： 500令吉
（包括打油，吃喝玩樂,跟家人出門）

　總計 ：4350令吉
　目前存款：4萬令吉

　問題如下：
　1）我欠下高等教育基金貸學金（PTPTN）5萬令吉貸款，用15年還，加了利息，最后所需償還的是6萬3000令吉。

　現在高等教育基金貸學金推出一個優惠，只要在9月30日前把所有數目清完，可以獲得20%回扣，也就是說我只需要還4萬令吉。

　換句話說，我省下2萬3000令吉。可是我的同學都認為這個不是一個投資，因為15年后的錢會很小。請問這算是一個投資嗎？

　2）現在每個月剩下的錢，我都會當作存款，沒有固定存款習慣。每個月所剩大約3650令吉。請問我可以進行什麼投資嗎？現在房屋真的適合購買嗎？

答：
針對你的2個問題，
　1.高等教育基金貸學金所收的利率大約是3%年利息。我們先不要把錢在將來的購買力考慮在內。下面有分析有大約3中情況。

　◆你也許一次的把4萬令吉還給貸學金，就如你所說節省利息2萬3000令吉。

　◆你如果把4萬令吉放在有6.5%年利率的工具（大慨是債券），然后每月提出350令吉來還貸學金，這樣的結果也一樣，15年后把貸學金還清，你什么也沒有。

　◆你如果把4萬令吉投資在10%的年利率工具，然后也是每月提出350令吉來償還貸學金。這結果也許就有些不同，15年后把貸學金還清了，但你將會有余款3萬3000令吉。當然，投資回酬能大于10%，將來余款更多了。

　上面的情況我可要問你，你有信心你可以把投資的回酬平均在6.5%以上嗎？如此，你就可以做出決定。

　2.以你手頭上的資金，你可以投資信托基金的包管戶口（wrapacc）及房產投資。因為把資金存于銀行畢竟不是投資。

　◆包管戶口：指可以在一個戶口擁有不同基金管理公司的基金。而且也可以節省基金之間的轉換費用。在管理上也相對的容易。年度包管費非常彈性。

　◆房產也是你應該考慮的投資，因為你的年紀很輕，賺錢能力又好，而且目前貸款利率又很低，手頭資金有寬裕。

　只要在學習選擇尋找正現金流的房地產及配合銀行透支設施，相信你很容易買了房產后，其余的將由租戶替你代付了。