【理】理財八寶袋．銀行最愛盲目刷卡客戶

我是JC，今年28歲，未婚，但有位很要好的男朋友，打算多2年結婚，每月薪金2600令吉。

　我目前共持有3張信用卡，卡債達9386.27令吉，每張卡每月還款大約300令吉至400令吉。

　另外擁有兩份保險，人壽保險和醫藥保險各一張，共401.94令吉，用信用卡償還，35歲時可拿3萬3000令吉。

　有一輛車月供330令吉，還有長達4年得供期，此外每月電話費高達221.16令吉，也是用信用卡償還。

　基本消費分別包括車油及家用，汽油每月200令吉；不定時給家用，大概200令吉至300令吉。

　最大花費就屬旅行和在外用餐，大概500令吉至600令吉；明年9月開始供房子，每月500至600令吉；現金2000令吉，定期存款6000令吉

　★請問：
　1.哪間銀行有提供分期付款和低利息？我想用來償還我的信用卡債。
　2.我和男朋友要開個聯名戶口，用來儲蓄結婚用，但他想拿那筆錢，投資在低風險的股票，我覺得不太穩定。（因為他是股票新手，且我不太信任股票）請問我可以怎樣分配這筆錢，用作投資呢？


答：
　你好，以下是你的財務狀況。

　你的開支：
　保險費 ：401令吉94仙
　車子每月貸款 ：330令吉
　電話費 ：221令吉16仙
　汽油 ：200令吉
　家用 ：300令吉
　旅行和在外用餐：600令吉
　一共2053令吉10仙，剩余546令吉90仙（這錢你得用來還卡債）

　1.如果繼續用你的方法還卡債，銀行將收你1.5%的月利息（你的卡債9386令吉+401.94令吉+221.16令吉），第一個月利息大約150令吉。

　銀行最喜歡像你這種客戶，因為你會給銀行更多利息。這也是很多人用信用卡不認真考慮的盲點。銀行將利息說成1.5%月利息，讓消費者感覺好像很少，其實，所計算的利息還包括當月所消費的金額，持續計算的話，年利息將高達20%。

　你可應用的方法是，將你9386令吉的卡債，轉換成卡債重整計劃，並從定期存款中，拿出4000令吉。（因你得到的利息為3%，重整年利息也要7.2%，剩余2000令吉也可用作防備急用）

　卡債重整佔6000令吉，每月償還536令吉，大約一年時間，你的卡債就可完全償還。這一年里，盡量少旅行和在外用餐，用信用卡消費一定要每月付清，接著房債就來了，對于你目前的收入來說，還不足應付。

　2.無法知道你男朋友對股市的投資經驗有多少，或許可將你們的存款分為50%儲蓄，50%投資于股市及基金，用3至5年的時間，看哪個表現較好，這樣或許更有說服力。