【理】理财良伴：人未死钱已花光最苦 调整开销迎黄金年代

问：
 
本人今年54岁，计划继续工作多两年后，就希望能够退休做喜欢的事和享受生活。

我个人比较保守，由于是单身，我可以肯定在退休后的全部生活费都只能依赖自己。

基于有幸获得一份福利不错的工作，我一直以来都把公积金当成退休金的全部，我相信公积金户头内的钱都是客观数字。

计划2年后退休以下是关于我的一些资料：
1.一年收入12万令吉，近几年已开始逐步放慢生活且学习享受，因此，过去两年开始都不会再有存款。

2.定期存款30万令吉，加上公积金户头大约71万2000令吉。

3.我预计在两年后退休时，公积金户头的钱会全数提领80万令吉（自己保管会比较安心），多出来的就当做是去旅行的资金。加上定期存款的30万令吉，我应该会有大约110万令吉。

4.退休后，我希望可以继续把退休金存放在银行每年提领利息4%，加上本金，以度过大概每年7万5000令吉的生活水平。

5.我的屋子因为是公屋，因此我也无意卖掉，但应该会长期继续居住在此，直到75岁。

请问，我的计划是否能够进一步改善以提高退休后的生活费呢？

期待退休的陈先生

答
每个人对本身的人生与财富都有一个计划，你也不例外，你的计划就是如何在退休后继续过着自己向往的生活。

由于资料不够完整，只能够尽能力以你所提供的资料为基础与出发点。

以下有一些假设必须成立：
1.你计划在56岁开始退休；
2.退休后，你不打算有任何的工作补贴自己的生活；
3.退休后，你打算把财富投放在每年提供 4%利息的定期存款；
4.你预算自己的寿命是75岁；
5.假设未来几年内公积金局所公布的派息率为6%；
6.同时你也打算每年需要7万5000令吉的退休 生活。

必须提醒你，假设想要每年维持生活水平，基于通胀因素，你的生活费将会继续升涨。

如是，你就必须考量通胀对你的财富摧毁能力，这会增加你消耗退休金的速度。

采用3%通胀率为基本假设，提供一些不同的建议和分析。

你的原意
根据你所向往的生活，两年后就会开始提领退休金，总数为110万令吉。然后每年过着大约7万5000令吉的退休生活。

那么两年后，当你踏入退休第一年，退休生活费应该是7万9568令吉，然后，每年增加3%以便能够保持相同的生活水平。

若是如此，那么在你接近70岁时，退休金就会完全被消耗完了。

由于你估计自己的寿命为75岁，那么你还有大概5年的生活，但就完全没有钱剩了，届时你就会面对“人还未死，钱已花光”的绝境。

这意味着你的退休计划不能如你所愿。

建议（一）
提高回报3%和增存款
如果你想延长退休金直至75岁才完全被消耗，那么你可以考虑做一些调整。

第一，你可以考虑如计划般在同样的岁数退休，继续度过同样的生活水平；但是在这两年内，建议你每年为自己多存2万令吉，如投资在一些可以提供大约7%回报的投资计划中。

然后，退休后把你的退休金存款以7%的回报目标来管理。如是，你的退休金则能够“顶”到75岁。

当然，这样做意味着你将需面对更高风险，若欠缺投资管理的经验，或可能把退休金弄巧成拙。

这项建议只是要你了解到存款的重要，以及提高个人投资对退休生活的关键作用而已。

建议（二）
预算数额削减15%
建议（一）中，你必须提高退休金的投资回报3%和增加存款才能够达到你的目标，那么现实一点来看，想要以现时的退休金数额，在退休后每年度过这生活是不太实际。

建议你把退休后的生活水平进行一些调整，把预算数额削减15%至每年6万3750令吉的生活水平。

但是，这样也不足够，因为这只是减慢了你消耗自己退休金的“速度”，因此你还得设法优化退休金的回报率。

与其全数放在定期存款，建议你把退休金分成大约25至30%存放在定存户头，还可以存放在提供6%的投资工具，如房地产投资信托（REITs），或继续放在公积金局。

存放REITs将提高你必须面对的市场风险，但在得到稳定收入的同时，还有机会升值。

存放在公积金局则较低风险及安全；这样的投资组合应可让你享有长期5.5%的年回报率，同样可延长你的退休金，直至75岁才耗尽。

建议（三）
续工作3年至59岁
以上两项建议，只是进行一些调整，让你的退休金“顶”到75岁而已，风险是你的寿命可能超过75岁。

因此，在这里为你提供另一建议。

依你目前54岁年龄，如果健康允许，建议你再继续工作额外3年，直到59岁才开始退休生活。

如此一来，你的公积金就会继续因工作而增加。

同时，你所拥有的30万令吉定存可把它分为两部分，一半继续放在你的定存，而另一半就可放在一些结构性产品或REITs，以求大约6%的年回报率。

在退休以后呢，你只需考虑调整生活水平已达到5%的节省，然后把你的退休金以一个投资组合进行管理，可达到长期5%的年回报率。

那么你的退休金则能让你自供自给直至大约79岁。

这情况下，如果寿命只有75岁，至少你面对的处境是“钱还没花光，人不在了”；比起之前的处境，这个则较为理想。

或需额外医疗费
以上建议和分析除了各种假设必须成立以外，基于资料有限，排除了你或需要额外开销来应付未来的医疗费（希望你已有医疗保险为你解决这些意外情况）。

较全面的规划可以让你有机会同时应对一些额外的事项例如税务，或者遗产规划（包括你在公屋的持有权等等）。

退休有保障才享受生活
综合以上的建议，你现在已经是在等待黄金年代的来临，你就应该尽能力控制自己这几年的花费及开销。

根据公积金局所提供的数据，大多数人都在退休3到5年内就把退休金完全消耗掉。

因此建议你确保自己的退休生活有保障以后，才开始盘算如何享受生活，毕竟，退休并不只是几年的事，而是数十年的晚年。

在这些阶段，我们都是输不起的，因此多一点留意如何提高自己的财富管理能力为佳。