【理】減債‧化整為零有秘方

這個年頭甚麼都漲，雖然近一年的通膨率趨軟並低於2%，但事實上我們感受到的通膨壓力又僅何止，導致家庭生活開銷龐大，打工族一年到晚都得勒緊褲頭，除了縮緊開銷，更要在每一事項中精打細算。

可是，我們面對的事實是，薪資增幅追不上通膨，再加上買車買房代價龐大，少賺一點都難以攤還每月供款，負債過生活已變成了社會“常態＂……

分期付款
是負債第一步

管理大師彼得杜拉克（Peter Drucker）曾說，分期付款是1960年代世界最偉大的社會創新，造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費；有人消費就可以鼓勵生產；有生產即可創造就業機會；有了就業機會，變成有消費能力的人。

房貸就是這樣產生的，接著車貸、信用卡跟著出現，借貸的管道就變方便了。

借錢消費太容易

可惜的是，借錢消費太方便了，導致許多人來不及學會理債，就先欠下一屁股卡債，終日被卡債追著跑。

將鏡頭轉向中國，一個賺人熱淚的電視廣告，講述父母為了孩子的前程不顧一切，就算負債也在所不惜，深深反映了真實生活寫照，而贏得觀眾的一致好評。廣告內容大概是這樣的，一位父親對女兒說：“沒關係，這錢就由我來想辦法。＂

昏暗燈光下，戴著老花眼鏡的爸爸，看著手中存摺陷入苦思。不過，一次又一次，爸爸都能滿足女兒的夢想，就連出國留學也不例外。

這個網絡票選最受歡迎的廣告，挑起不少人的兒時回憶，父母為了成就子女，想儘各種辦法。可是，回到現實生活，家中缺錢不能光靠跟銀行貸款來解決，畢竟健全的理財計劃，做到家庭經濟自主，才能避免陷入困境。

說時容易做時難，對一般小家庭來說，理財困難度已越來越高。民生消費方面，柴米油鹽樣樣漲價，唯獨是薪水好像都沒跟著調漲。

家庭開銷增加，收入卻原地踏步，平日的享樂主義都得通通收起來，以戰勝不景氣市況。

減債列2013年重大任務

最近加拿大一項調查顯示，當地債務與收入比已達164.6%高峰，17%加拿大人逼不得已將減輕債務列為2013年的“頭等大事＂。

調查還發現，10%的受訪者選擇增加儲蓄作為新一年的“重大任務＂，隨後則分別是節省日常開支，及做好退休規劃。

所謂的減債，指的是支付當月信用卡消費、房貸、車貸以及依靠分期付款購買的消費品等各項欠款，努力撇開“嚴重透支＂的風險。

你能擁有“無債生活＂嗎？

在鑑定你未來能否擁有更好的“無債生活＂前，不妨先測試一下自己：

●你的家庭經濟是按照一個年度預算運行的嗎？你每年根據衣、食、住、行方面的需要計劃消費支出嗎？

如果你能想到預算工作會帶來的長遠利益，做起這項工作來就會感到輕鬆許多。

●你知道你們家每年在衣、食、住、行方面花多少錢嗎？

有許多人不知道每年家裡的食物開支、飲料開支、生日與節日禮物開支各是多少，在不同商店為各個家庭成員購置各類服裝各開支多少，以及教育費、水電力費、保險費開支多少。

●你有沒有一整套經過明確闡釋的財富目標？

金錢上充份自立的人，比那些沒有金錢保證的人更快樂。金錢上充份自立的人，看來能夠更好地預見他們的目標。

開源不易
節流著手

減債雖是智慧性理財的的首要步驟，但若缺乏周全的規劃，盲目性減債的效益始終不大，若不好好處理，還可能打亂生活節奏呢！

隨著經濟前景不穩定，大環境變數也增加了，這時開源顯得更加不容易，理財師認為市民反而應從節流著手，包括進行現金管理、不任意擴大信用及謹慎購買投資產品等。

對一般家庭來說，做好節流工作，可從多方面出發，包括妥善做好現金管理、絕不任意膨脹信用、審慎購買金融商品、長期資金投資及短期資金儲蓄等。

儘管這看起來是基本觀念，但往往實際狀況卻常背道而馳，所以不只是要理解種種減債原則，更要徹底執行才能達致目標。

薪水扣除儲蓄後才消費

所謂妥善做好現金管理，也就是說須量入為出，其中透過記賬方式，及“先進後出＂法，可使現金管理更流暢及得心應手。

“先進後出＂指的是每月薪水扣除儲蓄後，剩下的部份才能消費支出。這樣強迫儲蓄的好處，在有效杜絕不必要開銷及資源浪費。

同時，市民有必要再搭配記賬工具，進一步檢視花費的必要性，像在農曆新年假期結束之際，百貨公司折扣活動也接近尾聲，讓人忍不住想撿便宜。

不過，大家在購物前不妨思考一下，究竟手頭上的商品是想要的，還是必要的東西。如果是想要，也得扣掉儲蓄後所剩資金才來消費，儘量做到善用每一分錢。

股債匯三方平衡配置

其次是受到大環境景氣保守影響，家庭在購買金融商品時必須更精打細算。理財師指出，正確的投資規劃流程，應是先認識家庭投資性格，並分析財務狀況。

“接著，將夢想金錢化後，再訂出目標達成時間、所需金額，最後算出期望報酬率，建立多元化投資組合。＂

必須強調的是，家庭成員因個人資金需求不同，每項投資目標都要清楚列明，才不會耽誤用錢時機，特別是當市況越是不景氣，家庭理財更要落實“資產配置＂概念，透過股債匯三方面平衡配置，及不時的組合調整，才有效降低投資組合風險，並在景氣回暖之際，掌握投資彈性。

“先刷再說＂
大馬卡奴多

理財師表示，嚴格執行現金管理，也能抑制擴張信用消費，一般人逛街購物，看到喜歡的東西，只要拿出信用卡、簽上大名，就能直接帶走。

這樣“先刷再說＂的習慣，等於是花未來的錢。在景氣保守的環境下，開源已不容易，還持續“向未來借錢＂，最終只會陷入經濟緊縮的惡性循環。

大馬的債務水平也處於無法忽略的水平，特別是卡債更是重點項目之一，最新的資料顯示，每月只有50%持卡人繳清卡債，結果市民就這樣白白地支付“不必要＂的利息。

卡債，向來都是國家銀行相當重視的一環，因為根據記錄，市民欠卡債已到了一個頗為嚴重的地步。

華人破產比率達35%

根據諮詢與信貸代理機構（AKPK）2007年至今的統計，國內共有7萬7千334人因債務問題尋求協助，其中有2千460人完成債務管理計劃，解決了高達8億900萬令吉債務。

在24萬被判入窮籍的人士中，華人的破產比率相當高，達35%，主要原因包括車貸（25%）、房貸（12.5%）及卡債（5%）等。

同時，卡債具有“一人欠款、全家受累＂的擴散特性，衝擊恐怕難以估計。目前信用卡的利率達到18%，若某個月份稍有不慎遲還卡債，後果更是難以設想。

每月要全數償還欠款理財師認為，市民不應僅償還最低繳交額，而是應該全數償還，若認為本身沒有能力還款，就不應該每個月簽下為數龐大的賬單。

學幾招
不陷債務困境

在拼減債的努力下，以下幾招或可讓你自保，以免招惹債務之禍。

●招數一：消費借款應一年內還清

從理財的角度來看，每個月的收入中，有70%用在支出，20%儲蓄起來，用作未來買屋或是教養小孩的支出，另10%則作為保費，以應付意外之事。

然而，若有一個月支出超過收入，就變成負債，未來收入的一部份就會被用來償還過去的支出，未來將沒有餘錢過好日子，因此債務要越早還清越好。

譬如，年輕人通常的第一筆負債都來自旅遊費用，旅行費往往超過一個月的薪水，因此刷信用卡來支付，這筆錢最好是一年內還清，否則利上加利，變成幫銀行打工。

●招數二：月收入3倍為舉債上限

舉例來說，若你每個月薪水為4千令吉，平均每個月存1千令吉，為了週轉需要向銀行借貸，他最高的借款額度最好是在1萬2千令吉以內，以保證能在一年內還清。

●招數三：卡債勿超越信用額度一半

理財師建議，卡債千萬不要超過信用額度的一半，也就是說若信用額度為一萬令吉，最高承擔的卡債只能達5千令吉，而且千萬不要把卡刷爆，增加債務負擔。

●招數四：還款金額勿超越收入一半

由於各家銀行競爭激烈，貸款或信用額度可能會超過收入四、五倍，因此，計算每月還款的額度很重要，絕對不能超過收入的二分之一。

以每月收入3千令吉計，每個月最多可還1千500令吉，而房貸款也須遵守同樣的道理，像國家銀行所規定的，不得超越當中的40%。

雖然一些銀行肯“网開一面＂，將每月房貸還款額佔收入比重提昇至50%，但最好能自我節制，以避免步入以債養債的惡性循環中。

滿身債
如何扭轉逆勢

城市生活引誘大，紙醉金迷，“定力＂稍微不夠強的人，很容易就陷入這無底深淵，被鎖在債台高築的困局，每月支出大於收入。

可是，這並不意味著無路可退，畢竟只要你肯努力，還是有能力扭轉逆勢，以下幾點供參考：

●步驟一：做好心理建設坦然面對

做好心理建設，不要把還債看成很困難的事，千萬不要逃避，而且不要小看信用瑕疵，違約記錄會留存一段時間。只要你一天不還債，銀行一輩子都會跟你討債。

●步驟二：借低還高拉長還款期限

靜下心來算一算自己到底有多少資產與負債，若有抵押的資產如房子或車子先賣掉，不要等著被銀行拿去拍賣，因為自己賣的價錢總會比拍賣來得好。

然後，將債務從高利率的先還起，特別是信用卡，如果還不夠還，最好借一筆利率較低的信貸來還，而且拉長還款期限，一方面可以談到比較低的利率，一方面也可以減輕資金壓力。

●步驟三：主動出擊與銀行談降息

一旦你變賣家產也無法還清債務，那麼所有的專家都會建議你應該主動出擊，跟銀行或催收公司談判，只要有還款誠意，絕對可以辦到。

當然，你也可以求助諮詢與信貸代理機構，以尋求進一步援助。

●步驟四：降低生活需求增加收入

減少消費，把生活需求降到最低，只求可以活著就好，把錢存下來趕快還債，或許是最實際的生存之道。減債最重要的是，不能夠再增加消費，所以拿出剪刀，狠狠將所有信用卡都剪掉吧！

●步驟五：借重同儕支撐還債動能

在減債的過程中，執行力最重要，但一個人往往會有怠惰的心，因此不妨找幾位同病相憐的人成立“減債班＂，透過同伴相互制約的力量，支撐你還債的動能。


做好負債管理

壞債牽一發而動全身，挖東牆補西牆的方式，絕對是大忌，每月拿到薪酬後，理應先減債，如有余錢再去做別的事情。

《從負翁變富翁》這書中提到：“富人懂得用錢滾錢，把財富越滾越大，富上加富，窮人卻常常以債養債，把債務越養越大，窮上加窮，所以邁向富翁的第一步，就是告別負債，做好負債管理。＂

債務問題雖無法預測，一場重病、一場意外，都可能招來債務，但先懂得學會理債，謀求財務安全，至少每晚睡得安穩些。