【理】理财八宝袋．人最宝贵是赚钱能力 财务规划保障家人

读者彭小姐问：

　你好，我是位单亲妈妈，老公去世后，并没留下任何钱。目前，本身也有考虑转行到另外一个新的工作领域（美容领域），但这就要一切要从零开始，很担心未来。

　我已尽量节省开销，两年后小儿也将开始上幼儿园，不过我已为他做好打算。

　所以想请教林俊喜先生一些理财投资贴士。

　以下是我的经济状况：

　收入：　

　（一）薪金1900令吉（已扣除雇员公积金）

　（二）因丈夫的意外身亡，每月有社会保险机构（SOCSO）1000令吉赔偿直到孩子21岁为止。

　（三）律师会为我争取丈夫的赔偿，大概会有5万令吉左右。

　开销：

　（一）大孩子（10岁）：每季104令吉（人寿 + 医药 + 36种疾病）

　（二）小孩子（3岁）：每月170令吉（医药　+ 储蓄）

　（三）本身保险：每月210令吉（人寿　+　医药　+　36疾病，还要供十六年）

　（四）保姆费：300令吉

　（五）电话费：30令吉

　（六）大孩子费用：200令吉

　（七）小孩子费用：150令吉（每两个月）

　（八）杂费：500令吉

　（九）储蓄：500令吉

　（十）供屋：100令吉（房贷9万令吉) 分三人供

　存款：

　（一）定期存款：1万7000令吉（5% x 5年）

　（二）孩子储蓄：6500令吉

　（三）股票基金：1700令吉（刚开始投资）

　（四）雇员公积金：4万2000令吉

　想请教：

　（一）我有考虑到要购买一间公寓，价钱大约是30万令吉，你认为可行吗?

　（二）另外，想知道小孩的保险，是买储蓄优先还是36种疾病保单优先呢？ 因为目前小儿未买到36种疾病保单。

　请给我一些建议，谢谢解答。

林俊喜答：

从过去的经验中，我想彭小姐已了解到，一个人最宝贵的是他本身的赚钱能力。

　当一家之主不幸去世，也会将其最珍贵的能力也带走，留下一些未解决的债务问题给留在世上最亲爱的人。

　所以，保险在财务规划过程中非常重要，有了保障，它可即时给予家人所需要的现金。

　你必须每年检讨自己的保单，以确保拥有足够的保障。

　而说到家庭保险，首先要确保，家长拥有足够的保障，确保家庭收入来源有保障。

　孩子的保单，所考虑的条件则包括：（一）可购买一个完整的投资连结型保险，有包括死亡/残障、36种疾病、医药卡和储蓄等保障；（二）选择可享有高达3000令吉税务回扣的保单，以进一步提升投资回酬；（三）利用“加额”方式，在现有的投资连结型保险，增购更多投资单位。

储蓄赔偿金做投资本金

律师为你争取的赔偿金，就应该储蓄起来，作为未来投资本钱，比如购买资产的头期款。

　不过，我想，你现主要目标，应该是建立孩子的教育基金。

　我建议，考虑单位信托组合投资。让专业的投资经理，为你选者适合的股项，及以多元化策略投资在各个领域。

　这样，你自己就可以专心建立个人事业及把时间花在家人身上。

　只有规划不当才会面对失败，你可寻找专业财务规划师的协助，让他们为你规划个财务计划，执行并达到该些财务目标。

先准备紧急基金押后房产投资

至于彭小姐想要购买公寓，我想问问你，购买公寓的目的是甚么？自居还是投资？

　未购买前，你首先得计算购买该公寓的初步成本，包括投资钱、律师费、印花税等。

　然后，加上未来每月供款所需数额，你能否很舒适的承担新的财务责任？

　如果你目前是居住在所提及价值9万令吉的房子，我建议，应该暂时先搁置购买公寓的计划，以后才购买。

　你应该把现有的资金存好，作为家庭的紧急基金或储备金。尤其你在来信中提到，自己想转到另一个新的领域。

　转换工作，你可能需要一段时间，才能重新获得与现在一样的收入水平，那么家庭的紧急基金，就至少需要足够支撑24至36个月的生活费。　

　假如没有做好准备，不能安心工作，在新的工作环境里，你也将无法专心并做到最好。

　说到转换工作环境和未来，彭小姐需要问问自己，“你的人生，真正要的是什么？”、“为何要转行？”等问题。

　我相信，你看到了美容领域的前景，要相信自己的能力，那是成功的首要秘诀。不过要记得，要成功，除了勤劳没有其他方法。