【理】理财八宝袋．无收入 50万仅够花9年

读者May问：

　林硕士你好，我的丈夫刚去世，留下约50万令吉的遗产，目前有3个孩子，分别是2、8及11岁。

　目前，每个月的家庭开销大约是7000令吉，我担心孩子未长大该笔遗产就用完，加上目前无法出外工作，请问那一种投资比较适合我？

　谢谢！

答：

　谢谢May的问题，同时希望你的情况已稳定下来。

　丈夫去世后，May的责任更重大，不只是要照顾家人，还得确保家庭每个月都有收入。

　问题里没有很详细的财务资料，只有50万令吉的遗产和每月7000令吉的开销。因此，我所能提供的建议，也只能基于上述资料。

　不过在讨论如何管理投资组合前，需先注意一些财务事项：　

（一）列出家庭开销表：

　列出一个家庭开销表，然后检讨这些开销，看看是否有机会可减少每月开销的数额。

　如果必须降低生活水平和改变生活方式，你是否愿意？

　我认为，在没有主要收入来源情况下，每个月7000令吉的家庭开销，对May来说太高。

（二）家庭收入保障：

　检讨自己现有的保险保单，确保自己拥有足够的保险保障，而家人则拥有足够的医药保障。

　保险种类很多，必须确保该些产品组合配对合适而且符合现在的情况。

（三）设立投资目标：

　必须找出自己的短、中和长期财务目标，以累计足够的教育基金和退休基金。

　我建议，May的投资组合以保本为主，同时每年都有股息回酬作为家庭的额外收入来源。

　在不同的回酬率和年收入提款（Annual Income Withdrawal）条件下，你的资金可持续多久。

　假设资本是50万令吉，年增长率为10%（扣税后），每年的开销（每个月7000令吉或一年8万4000令吉）相等于储蓄金每年原本价值的17%，50万令吉也只能维持约9年。

至少10年储教育基金

我建议May可利用现有的资金增加收入，虽然股票和房产短或中期内会有较高的风险，但长期内，它们一般上都会有较好的表现。

　以May孩子的年龄来看，还有10至20年可以作出教育基金和本身退休基金的计划。因为经济就算出现大幅度下滑，还是有足够的时间恢复。

　虽然高风险投资应该尽量少，但是还是得有一部分。

　以下是适合中年、且需扛起担子者的投资资金组合建议：

　★35%投资股市：

　（一）投资连结的教育储蓄计划，而且要有可以加额的选择和投保人免缴保费利益（Payer’s Waiver Benefit）。

　这个投资工具还可以让你每年节省3000令吉的教育储蓄扣税。投保人免缴保费利益确保监护人一旦患重病、残障或去世，孩子未来的教育基金会受到保障。

　（二）通过定期定额投资策略投资本地或海外基金，这样可以平衡掉市场风险。专业的理财师则可以帮助你将资金分散投资在不同的基金，通过不同基金经理的专长获得更高的回酬。

（三）直接投资股市。要求股票经纪建议一些篮筹股，尤其有高息和纪录良好的股票。　　

　★40%投资房产：

　（一）如果现有的房屋还有贷款未清，解决掉剩余欠款是风险最低最好的投资，因为即刻就可节省利息，省下的就是自己赚到的。

　（二）投资一个租金回酬不错的中价房产。租金回酬必须要高过银行定期存款，而且也要能够在长期内获得资本增值。

　★20%紧急基金：　

　把20%基金投资在高级别的商业票据、政府债券，或存放银行短期定期存款，以准备一个紧急基金户头。

　这个户头可以在任何时间点取出资金，且无需支付太多的服务费。

　本地债券基金或固定收入基金，都可让你可以达到以上目的。

　★5%投资金属：

　这包括贵金属如黄金和白银，或矿业和石油开采公司。