【理】理财八宝袋．最好的理财 确保财富不缩水

读者林先生问：

　你好，我姓林，今年26岁，工作三年，目前每月薪金为2000令吉。

　我目前在半工读，还有一年才毕业，拿到大学学士文凭。

　想请教，以我目前的薪水水平，有什么好的方法可以储蓄?

　谢谢!

答：　

　林先生你好，想获得财富，最重要的不是收益，而是理财的方法。今天我想与你分享一些累积财富的概念。

　若想获得财富，首先得掌握以下累积财富的秘诀：

　★在20至30岁间，累积个人经验和加强实力。

　★30岁之后，开始累积个人财富。

　★理财的目的，是为了明天（未来）的生活，而对今天（现有）的财富作规划。

　★最好的理财，就是确保自己一辈子努力得来的财富不缩水。

　★一个人晚年幸福才是真正的幸福。

　★累积财富主要的目的，是供自己养老，次要目的则是为子女准备教育费用。

　★精打细算，开源节流，量入为出，是致富不二法。

　★加强你的赚钱能力，提高投资理财知识，能让财富倍增。

　另外，人生充满希望，任何人只要用对理财方法，获得财务自由不是梦。

　以下是我想与林先生分享的一些金钱观念例子。

　★例子一：

　假设一个人，30岁起每月储蓄1000令吉，每年的回酬率约为15%，储蓄30年后（60岁时），加上复利效果，总回酬料达600万令吉。

　★例子二：

　若40岁才开始储蓄（比较例子一迟了10年），恐怕流失460万令吉回酬！

　假设40岁才开始储蓄，每月1000令吉，同样15%回酬率，20年后（60岁），你的总回酬仅有141万3721令吉。

　★例子三：

　假设一个人30岁时，一次过大笔存入60万令吉资金，每年回酬率为10%，30年后（60岁），他可取得总回酬是1000万令吉，即成为个千万富翁。

　比较例子一及二同样的储蓄数额，才迟了10年开始，但最后的结果却差距很大。

　例子三，即早储蓄，小小的数目，最终也可以变成庞大的财富。你今日的准备，能够决定自己未来30年的命运。

　可以上述例子，作为蓄养老金的参考。

金融产品分储蓄与投资

若要为退休储蓄做准备，需认识金融产品与投资机会，才能作出良好的投资策略。

　基本上，金融产品分为储蓄和投资两大类。

　储蓄包括：定期存款、支票户头、年金计划和公积金等。主要是现金存款或存放在短期金融市场。

　投资则包括：债券、股票、单位信托基金、房产和原产品如黄金及银等。

　理财投资过程，需注意风险，可通过保险抵销，避免财务遭意外事件侵蚀。

　购买保险也能获得个人税务优惠：

　★教育储蓄计划+医药保险（每年储蓄可扣税3000令吉）

　★公积金存款+保险计划（每年储蓄可扣税6000令吉）

　★2012年内，年金储蓄计划及马来西亚私人退休计划（PRS）（每年储蓄可扣税3000令吉，为期10年）

通胀让钱贬值

至于得使用何种投资策略，有赖于你何时需要用到钱、个人财务目标及风险承受度等因素。

　假如你距离退休年龄还有约十年或以上，就可考虑风险较大的投资产品。

　因为只单纯储蓄或投资风险较低产品，你的钱就会增值非常缓慢，而且在通胀等条件侵蚀下，可能渐渐失去购买能力。

　人们常犯的错，就是把自己短期内无需用到的钱，存放在低利率的投资工具。

　此外，也建议通过定期定额投资策略，投资本地或海外基金，这样可以平衡掉市场风险，将资金分散投资在不同的基金，通过不同基金经理的专长获得更高回酬。

　我们相信，投资回酬中，90%来自正确的资产分配模式，你可以向有执照的专业理财师洽询，让他们了解你的需求，然后据你的财务需要，规划一个投资计划。