【理】养成两个简单的投资习惯: 及早储蓄及谨慎投资

许多人一想到理财便感到很大压力，他们认为理财是很困难的事情，但其实基本的个人理财只有两个简单步骤：及早开始储蓄及谨慎投资。

1. 及早开始储蓄

虽然公积金可以“强逼”我们存钱，但我们知道在公积金的存款不足以令我们获得财务自由。

与此同时，不要忘记许多银行也提供理财工具及服务，帮助我们获得财务自由。

利用银行的自动存款功能
举个例子，华侨银行的网上银行(ibanking)就有一个设定储蓄罐(savings jar)的功能。你何以选择每月把收入的一部分“存入”这个储蓄罐内。当款项存入了储蓄罐后，你不可以使用这笔钱，除非你把它从罐内取出。

思维如何影响储蓄习惯
心理学家证实，人们在花一些看不到的钱时，情绪波动较少，因此，商家鼓励你通过分期付款或信用卡付钱，因为你看不到任何实质的金钱交易，这样你不会感到心痛。至于储蓄，如果你看不到账户里有多余的存款，你不会有想花钱的冲动。

重点是我们必须养成储蓄的习惯，尽管开始时数额不多，但长久下去，就会看到很大的分别。看到存款日渐增多会起着鼓舞作用。

2. 利用公积金投资，但需要谨慎行事

在公积金计划下，我们可以利用部分公积金存款来投资，以取得较高回报。公积金普通户口目前提供的年利率为2.5%，而特别户口为4%，但精明投资者可以通过公积金投资计划(CPFIS)取得更高的回报。

CPFIS让公积金会员选择利用公积金存款投资于多个项目，像保险、单位信托、固定利率债券及股票。但请记住，这些投资应与你目前的“非公积金”存款财务规划起着互补作用

决定怎用利用公积金存款来投资
利用公积金存款投资的其中一个优势是它可“威逼”你长期持守。由于你不可以提取你的公积金存款，直至退休为止，因此，你应该以你的退休年龄作为投资期限。虽然不是所有投资的回报都会很大，但长期投资期限将令你取得较大回报的机会提高。

避免投资连系保单
投资连系保单(Investment-linked policies)是人寿保险公司最赚钱的产品，这是因为在产品的设计中，纳入了很多费用。不要这么轻易被游说购买投资连系保单。虽然这些保单有一个保护作用，但所占的分量不高。

寻找适合你风险胃口的单位信托– 夏普比率
单位信托让我们以很低的费用便有专业人士帮我们理财。只需要一个小数目，单位信托让我们投资于一个多元组合的资产。如果我们逐一购买基金内的所有资产，相信我们需要付出很多。

单位信托是基于它们的投资焦点、夏普比率(Sharpe Ratio)及3年表现来列出。夏普比率是用来计算风险调整回报(risk-adjusted return)。夏普比率越高意味着你面对的波动减低，又或者是在同一个波动水平，你获得的回报较高，这些都是帮助你投资单位信托的实用资讯。

在投资单位信托前，你需要完全清楚该单位信托的投资焦点、风险及历来表现，不要随便因为一个基金的表现是3年来最出色或拥有很高的夏普比率而投资。