【理】买房前先确认财务能力

读者黄小姐问：

我今年37岁，单身，目前在一家咖啡店打工。

　我的薪水是每个月1300令吉，扣除11%公积金和给家人约400令吉后，平均每个月剩下300令吉。

　目前，我的公积金储蓄户头大约有5500令吉，现金大约有1万令吉。

　我想买一间屋子，以我目前的薪水，要如何才可以达到目的？

　另外，请问哪一种投资比较适合我？我想在10年之后过些安定的生活，我应该如何进行计划？

　谢谢！

答：　

　黄小姐，想要达到特定财务目标，首先我的劝告是量力为出，要时时记得，先储蓄然后才花费。

　有了储蓄，再为自己建立一个定期的投资计划，就可以利用自己辛苦赚来的血汗钱，为自己带来更多的回酬。

　黄小姐的第一道问题是有关购买房子。一般在购买房子前，您必须考虑一些条件。

　第一道：你可以继续租房子吗？还是必须为自己购买一间房子？

每月开销将增加

　考虑这个问题时，可以想想哪一种情况，对自己现有的财务状况会比较好或者比较舒适？

　有时候，纯粹是自己想要购买一间房子，就强迫自己去做并不是明智之举。

　因为尤其在没有很好的财务规划下，就强迫自己购买房子，结果可能导致自己的财务面对困难，为了维持房屋的开销，反而导致生活更加痛苦。

　若真的想要购买房子，你要想想，要购买什么类型的房子？自己可以负担的价格是多少？

　接下来，若买了该房子，你每个月固定支出会不会增加？自己有没有能力承担这些多余的财务负担？

　需知道，购买房子并不是简单的事，除了头期款和每月供款，还要注意其他的隐藏收费或是房子的维修费。

　比如房子要出租，就要房屋经纪的经纪费；其他费用则有律师费、房屋修理成本；此外，还有一般杂杂的房屋维修费、火险保费、每个月排污费、地税、门牌税等，样样都是钱。

　这些问题在购买房屋之前都要考虑到，并且做好准备。

利用资本累积本钱才购屋

实际上，黄小姐符合资格，可以参与目前政府已推行的房屋计划，例如最高100%房屋贷款计划。

　不过，若要购买房子，我认为，每个月的供期款项必须低于每个月收入的30%。至于详情，就要由黄小姐亲自到邻近或相熟的银行或者房屋贷款供应商洽询。

　尽管如此，基于黄小姐目前的财务状况，我认为，你的购屋计划，应该再展延多几年。因为目前你手上的现金只有1万令吉，而且每个月多余的现金也只有300令吉。

　以黄小姐目前的经济能力，买了房子后，每个月可能就会面对现金不足，没有多余金钱的问题了。

　当你每个月手上所有的现钱，都用来维持房屋贷款和开销，没有一点余额，后果可能就不会是自己所想像的美好了。

　可能每个月都没有办法平静的生活，要开始为供房子烦恼，不平静的生活可能才开始。

　黄小姐需问问自己，这样的生活是不是自己想要的？

　我建议黄小姐，去寻找一个值得相信的财务规划师，为你准备一个和协助执行中期的单位信托投资计划，期限可介于5至10年。

　利用现在每个月多余的300令吉来一步步累计财富，为未来数年后的购屋计划作出准备。

　不过，未来要购买房子，还必须考虑到需要在退休前，就完成了房屋贷款。

把财务风险转嫁给保险

我认为，黄小姐必须先进行正确的个人风险管理计划。购买医药卡等，尽量把自己可能面对的财务风险转嫁给保险公司等机构。

　至于退休规划问题，根据黄小姐现有公积金储蓄，5500令吉，假设每年薪金的调涨率是每年4%；加上今年1月起，雇主为收入达5000令吉或以下雇员所缴纳的公积金，从12%增加至13%；若每年公积金回酬率达5%，到了55岁你的最后收入将达每个月2633.56令吉，雇员公积金储蓄户头内的储蓄也将累计达约17万令吉。

　这笔退休金预算，可协助黄小姐进行本身的退休规划。