【理】保险、投资、储蓄三合一

相信大家对投资连结保单(ILP)并不陌生，但许多人对保险和投资/储蓄合为一体的方法褒贬不一。ILP必须符合不同投保人不同的风险承受力，同时满足投保人在保障方面的需求。

当 我们决定投保ILP时，保险公司将让我们从各种基金中选择自己青睐或是适合自己的基金来投资。各家保险公司提供的基金选择不尽相同，一般上分为地域市场 (如中国、欧洲)及投资目的(如增长、价值、保守型、收息/股息)两种，或是两者混合如‘全球平衡’及‘亚洲增长’等类型。
然而，如果你想建立自己的保险、投资、储蓄三合一财务组合，以下是4个相关的考量因素：

一、选择适合自己的基金

有人说，财务顾问会告诉我们哪些是“热门”基金，我们便能挑选到“最好”的基金。不过，我们如何确定财务顾问是以我们的利益和需要为大前提呢？再说，选择基金应该按自己的投资目的和风险承受力来选择，而不是盲目地追求“热门”基金。

投 资锦囊：如果你认为各种主动式基金(actively managed fund)及被动式基金(passively managed fund)太过复杂或对它们没有兴趣，或许你可以考虑投资挂牌基金(ETF)，例如与海峡时报指数(STI)、道琼斯指数(Dow Jones)或标准普尔500指数(S&P 500)等与指数挂钩的ETF。

二、提高投资本钱

ILP通常允许投保人免费转换所投资的基金。不过，羊毛出在羊身上，作为中间人，或许保险公司已经把你可能中途转换基金的相关费用并入你每个月缴交的保费中了。

投资锦囊：通过保险公司等中间人来投资于基金可能具有一定的方便之处，为你省时省事。然而，你的投资也可能因而增长得比较小，回报累积得比较慢。

三、投保有期寿险

讨论过了投资的部份之后，让我们来谈谈保险的部份。ILP包含的是终身人寿保险(whole life)。如果我们投保的是纯人寿保险，不涉及投资或储蓄，则可选择有期人寿保险(term life)。有期寿险的保费往往会比ILP低出许多。

投保锦囊：买保险的最大目的始终是为了保障自己和亲人。有期寿险未必最适合你，在作选择之前，请务必深入地了解各种寿险产品的内容、保费和条款。

四、有规律的储蓄计划

ILP的一个优点是它能“强迫”投保人存钱，因为你每个月所缴交的保费也包含储蓄的部份。对于缺乏自律去主动存钱的人而言，或许ILP的强迫性储蓄机制能带来很大的帮助。

不过，如果你很懂得自律，也很懂得省钱、存钱，又何必付钱给他人来“强迫”你存钱呢？

储 蓄锦囊：可考虑一些金融机构提供的每月固定转账储蓄计划，自动从你的月薪扣除一笔钱来作为储蓄。有些计划也附带条款，不鼓励我们随意动用储蓄户头内的存 款。有些人也会定期拨出一笔钱来买入ETF或其他投资工具，以作为长期投资和累积回报。总而言之，有规律和定期的作法非常重要。