【理】理財八寶袋．緊急儲備金 需至少3個月收入

淨收入：

　2650令吉+300令吉（兼職工作）=2950令吉

開銷：
　父母家用 500令吉
　父母保險 200令吉
　房貸 300令吉
　個人保險 585.50令吉
　電話費 76令吉
　伙食 600令吉
　總開銷 2261.50令吉

　保險儲蓄計劃為期20年，每月保費111.12令吉，20年以后，可一次過取回1萬3000令吉。保險儲蓄戶口就剩下3萬令吉，每月可拿回780令吉直到85歲。

　想請問是否該放棄這份保單呢？已供了5年，如果現在放棄，只能拿回2000令吉左右而已。　

　今年31歲，定期存款戶口有5000令吉，儲蓄戶口有5000令吉，卡債有4900令吉。　

　今年買了一間公寓，每月房貸300令吉，請問財務狀況會很糟糕嗎？


答：
每月的收入比列大概如下：

　父母贍養義務：24%
　房貸： 10%
　個人保險： 20%
　基本開銷： 23%
　每月盈余： 23%

贍養父母義務
父母照顧孩子一直都被視為是一種責任，但在現今的社會，兒女長大后，贍養父母（包括醫療費和家用等）：則變成了一件相當不容易的事，尤其是涉及到金錢問題。

　能讓父母擁有人壽保險和醫療保健措施已做得很不錯，這可助減少對他們日后醫療費等擔憂。如果父母有未償還債務，人壽保險政策也可保證在他們逝世后幫忙償還。

清卡債存備金
建議用定期存款的5000令吉償還卡債，否則利息會越來越多，然后再從每月盈余中累積緊急儲備金。

　緊急儲備金應相當于3個月至6個月生活費，這是為了避免突然失業，沒有了收入來源。失業后需要幾個月的時間找新工作，但在這期間仍需繳付保費等開銷。

　又或是一些突發事件需要大筆緊急資金，包括醫療費、汽車維修、房子裝修和意料之外的事情發生。在處理這些緊急事件時，可能得被迫刷卡或以貸款方式來處理，將原本簡單的問題變得複雜。

保險要夠全面
每個月將20%薪金放在養老金中，試想想，購買養老計劃是為了什么？希望達到什么目的？要永遠記住，退保價值永遠低于繳付的保費價值。

　買保險最主要的是覆蓋性保護，當發生一些事情以致我們失去工作能力時，保險可取代我們的收入能力和醫療費用。因此，保險應著重在更為全面的保險，而不只是養老計劃，養老政策的好處在于教導大家長期儲蓄。

設立退休目標
做財務規劃的第1步是要設立財務目標，這是未來某個時候想實現的財務目標。目標優先次序取決于財務狀況。一些人即使花費高于開銷，只要他們的預算在控制範圍內，就不需擔心退休計劃。

　另一方面，一些有良好儲蓄的人，會思考長期目標，因他們有信心可達成目標。

　理想情況下，退休生活至少需要花費三分之二的薪水，投資組合可著重在資本增值，以及能有足夠的被動收入來支撐退休生活。

　房產是個不錯的投資選項，這可讓資產長期增值，但需要維持良好貸款紀錄才能說服銀行。在考慮購買房產前，需儲蓄好緊急儲備金、頭期和擁有分期付款的能力。在還未做好充分準備前，千萬不要因擔心錯失良機而過于著急，機會總是留給有準備的人。

　同時，可考慮私人退休計劃（PRS）去儲蓄退休金，這是一些彈性的儲蓄選擇和定期投資，該計劃是首相拿督斯里納吉在2012年推出的，政府也給予許多獎勵以鼓勵大家進行儲蓄。