楊先生說：“我想購買售價33萬8千令吉的房屋，以我目前的負擔，現在是否為適當時機？”
我計劃在未來2年內結婚，開銷預算RM30,000，若創業需要RM15,000，汽車貸款分期將於2015年9月供完，準備購買的房屋預計在2015年6月完工。
答：楊先生打算購買一間價值33萬8千令吉的房屋，他關注的是：基於他的財務負擔，目前是否為適當時機？而且他計劃在2年內結婚，同時，探討創業機會，這兩大目標的開銷分別是：3萬令吉與1萬5千令吉。
遺憾的是，他在來信中並沒有提供他的收入數據。
對個人來說，購買房屋是最大的財務負擔，我們可以理解楊先生準備面對這龐大財務負擔的顧慮。
當你準備購買房屋，成為業主而努力時，第一步是確定房屋的售價是你有能力承擔的價位，包括銀行可以提供你多少額度的貸款，以便你不需浪費時間與精力，物色你無法承擔的房屋。
收入至少要4900令吉
遺憾的是，楊先生並沒有提供他的收入數據，從財務規劃的角度來看，總債務對比收入的比率，不能超過35%，這意味房屋貸款的分期，不應超過每月凈收入的35%。
假設楊先生購買的房屋價格值33萬8千令吉，他有能力支付產業價格的10%為首期付款，也就是3萬3千800令吉，他領取的是25年房屋貸款，就是30萬4千200令吉，並且是以基本借貸率——2.2%為貸款利率，就是年貸款利率4.40%。
如此算來，他的貸款分期大約是1千700令吉，若要輕鬆面對貸款分期，楊先生的凈收入必須有4千900令吉。所謂的凈收入就是扣除公積金與所得稅支出的餘額，比較關鍵的一點是：他有能力應付每月的1千700令吉分期付款。
作為第一個產業單位，楊先生可以申請介於房價90%的貸款，這意味楊先生至少需撥出相等於產業價值的10%為首期付款。
以楊先生的儲蓄及公積金結存，他應該有能力支付10%的首期屋款，當然，也必須擁有相等於6個月開銷的應急儲備金。
2年內須存4萬5千令吉
此外，楊先生也必須準備一些資金，以支付律師費及印花稅等費用，這些費用可能需要好幾千令吉。
因此，對楊先生而言，關鍵是他是否擁有足夠的收入，以便應付每月的房貸分期付款。
另外，兩大問題分別是：預期在2年內結婚及探討創業良機，在支付房屋首期屋款後，他是否還有足夠的儲蓄去達到這兩大目標。
以他目前的資產來看，在扣除用作房屋首期屋款的數目（假如他動用公積金第二戶頭的儲蓄）及擁有6個月的應急儲備金，他仍有1萬4千令吉；可是，他在2年內需要4萬5千令吉。
問題的關鍵是：他要如何在2年內儲蓄3萬1千令吉？由於是短期目標，我們不建議楊先生急於投資，假設年回酬率是4%，要在2年內取得3萬1千令吉，楊先生從目前開始，每月需要儲蓄1千令吉，以達到預期目標。
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